你的公積金賬戶危險了!全國出現首例允許銀行向公積金中心借錢!公積金制度是時候該取消了。|米國路邊社 [20240917#592]
Summary
TLDR本视频讲述了中国经济面临通缩的情况下,政府没有增加人民收入或提振市场信心,反而通过住房公积金政策加大财政收入。视频详细解释了公积金制度及其相关问题,揭露了地方政府通过宽松的债券质押机制试图利用公积金结余来减轻财政压力的做法。视频指出,这种操作不仅增加了资金风险,还可能损害百姓利益,建议大家尽早提取公积金,以免未来损失。
Takeaways
- 😓 中国经济面临通缩压力,政府考虑从公积金中寻求财政解决方案。
- 🏦 公积金,即住房公积金,是政府、企业和职工共同缴纳的住房储蓄金。
- 📉 公积金提取困难,导致大量余额积累,2023年有10万亿余额未被提取。
- 💼 广东梅州住房公积金中心推出全国首个定期存款等额债券质押机制,允许银行用债券向公积金中心借款。
- 📉 公积金投资限制严格,主要投资于国债和大额存单,收益率低。
- 🏢 梅州的新机制可能增加公积金投资风险,因为借款给银行比存款风险更高。
- 💡 公积金制度可能不如取消,将企业原本的公积金支出转化为员工工资,促进经济复苏。
- 🚫 公积金贷款的优势不再明显,商业贷款利率与公积金贷款利率相差无几。
- 💼 公积金中心的管理费用和员工开支是一笔不小的财政支出,改革可以节省这部分资金。
- ⚠️ 如果不进行改革,地方政府可能会效仿梅州,进一步挪用公积金,损害职工利益。
Q & A
什么是住房公积金,它主要用于什么目的?
-住房公积金是由政府主导,企业和职工共同缴纳的长期住房储蓄金制度,主要用于职工的住房消费,如购房、租房、装修等。
为什么说中国政府可能在考虑从老百姓的住房公积金中获取资金?
-因为中国面临经济通缩,政府考虑通过各种方式增加财政收入,而住房公积金账户中积累了大量的资金,成为潜在的资金来源。
梅州住房公積金中心推出的定期存款等額債券質押機制是什么?
-这是一种允许银行使用手中的债券作为质押,向住房公积金中心借款的机制,且质押率为100%,意味着银行可以借到与债券等额的资金。
为什么说梅州的这种做法可能会损害普通职工的利益?
-因为这种做法可能会增加住房公积金的资金风险,如果银行无法偿还借款,可能需要变卖国债等资产来偿还,这可能会影响职工的公积金账户余额。
中国住房公积金的缴纳比例是如何规定的?
-住房公积金的缴纳比例由企业和职工共同决定,最高可达职工月工资的12%,但具体比例和基数上限由各城市规定。
为什么说住房公积金的提取存在一定的困难?
-因为提取住房公积金需要满足一定的条件,且程序繁琐,有时还需要支付申请费用,且存在提取不成功的情况,使得很多人不愿意提取。
2023年中国住房公积金的缴纳和提取情况如何?
-2023年,中国共有1.74亿人缴纳住房公积金,缴纳总额为3.5万亿元,但只有7620万人提取了2.6万亿元,留下10万亿元的结余。
为什么说住房公积金的投资收益特别低?
-因为住房公积金的投资受到严格的限制,只能投资于国债、大额存单等低风险产品,导致年收益率通常只有1%多一点。
如果公積金中心借錢給銀行,會帶來哪些風險?
-如果銀行無法償還借款,公積金中心可能需要變賣債券來獲取現金流,如果債券價格下跌或公積金中心突然需要大量現金,可能會導致損失。
為什麼說公積金制度現在已經變得雞肋?
-因為房價下跌導致購房意願降低,公積金的購房推動作用減弱,且商業貸款利率與公積金貸款利率差距縮小,公積金的優勢不再明顯。
公積金制度的改革有哪些可能的方向?
-改革方向可能包括取消公積金制度,將企業原本的公積金支出轉化為員工工資,或者擴大公積金的使用範圍,允許用於看病、結婚、養老、生育等多種用途。
Outlines
🏦 中国公积金制度及政府财政策略
该段落讨论了中国当前面临的通缩问题,以及政府如何考虑通过公积金制度来解决财政短缺。公积金,即住房公积金,是由政府、企业和职工共同缴纳的长期住房储蓄金制度。广东梅州住房公积金中心推出了全国首个定期存款等额债券质押机制,允许银行以100%的质押率向公积金中心借款。这种宽松的借款条件引发了对政府是否在挪用公众公积金的质疑。视频还介绍了公积金的起源、用途和存在的问题,如提取困难和投资限制。
💹 公积金投资限制与改革建议
本段内容指出公积金存在严格的投资限制,导致其投资收益极低。梅州的改革尝试突破这些限制,允许公积金中心借钱给银行以赚取利息,这可能会增加风险。视频提出,公积金制度已经变得鸡肋,建议取消或改革,将资金直接转化为工资,以促进经济复苏。同时,提出了公积金贷款的优势不再明显,以及公积金中心的管理费用和人员成本问题。
🏠 公积金的现实困境与改革呼声
最后一段强调了公积金制度的现实困境,如房价下跌导致公积金购房意愿降低,以及地方政府可能通过改革措施挪用公积金。提出了改革建议,包括扩大公积金的提取用途,使其能够用于医疗、结婚、养老和生育等,以真正激活这笔资金。同时警告观众,如果不进行改革,地方政府可能会效仿梅州的做法,进一步掏空公积金账户,呼吁观众关注并尽可能提取自己的公积金,以减少未来可能的损失。
Mindmap
Keywords
💡通缩
💡住房公积金
💡质押机制
💡地方政府
💡投资限制
💡存量资金
💡提取难度
💡公积金结余
💡管理费用
💡房市推動
Highlights
中国政府被批评在经济通缩时期不增加人民收入,反而考虑从老百姓口袋里搜刮更多钱。
广东梅州住房公积金中心推出全国首个定期存款等额债券质押机制。
银行可以用手中的债券作为质押向公积金中心借钱,且质押率为100%。
公积金制度是政府主导的长期住房储蓄金制度,主要用于职工的住房消费。
公积金由企业和职工共同缴纳,最高可达月工资的12%。
公积金提取用途改革后,可用于装修、租房或直系亲属购房等。
公积金提取存在困难,如提取条件多、申请费用高且不退还。
公积金账户冻结5年是针对辞职或移民的情况。
2023年中国公积金缴纳人数达1.74亿,缴纳总额为3.5万亿。
公积金账户余额高达10万亿,存在被挪用的风险。
公积金投资限制严格,主要投资于国债、大额存单等低风险产品。
梅州公积金中心允许借款给银行,可能增加公积金风险。
公积金中心借款给银行可能是地方政府为了减轻央行放水压力。
公积金制度可能不如取消,将企业原本的公积金支出转化为员工工资。
公积金贷款的优势不再明显,商业贷款利率与公积金贷款利率相差无几。
公积金中心管理费用高达115.67亿,如果取消公积金制度,这笔费用可以省下。
建议改革公积金用途,允许用于看病、结婚、养老、生育等,提高资金使用效率。
如果公积金改革没有实施,地方政府可能会效仿梅州,挪用公积金。
建议公众研究当地公积金提取规定,尽量将钱提空以减少未来损失。
Transcripts
大家好 歡迎回到小翠時政財經
今天是美西時間2024年的9月17日
咱們這兩天啊
一直在吐槽
中國經濟現在面臨嚴重通縮
這時候中國政府不想著增加人民收入
提振市場信心
反而是想著
怎麼從老百姓口袋里搜刮出更多的錢
來解決自己眼前財政缺錢的問題
這不
有一筆老百姓的錢又被他們盯上了
沒錯就是大家的公積金
中國以外的朋友可能不瞭解
所謂公積金啊
全稱是住房公積金
顧名思義啊
就是由政府主導
企業和職工共同繳納的
一個長期住房儲蓄金制度
也就是這個錢
主要就是用於職工的住房消費的
具體的
咱們後面馬上會給大家詳細解釋
那麼我為什麼說
大家公積金里的錢被政府盯上了呢
起因是9月12日
廣東梅州住房公積金中心
推出了
全國首個定期存款等額債券質押機制
這什麼意思呢
就是說
銀行現在可以用手裡的債券作為質押
向公積金中心借錢
而且質押率是100%
等於銀行拿一張1億的債券
就可以找公積金中心借到1億的錢
一分錢折扣都不用打
要是換做是我們啊
你平時就算是拿最低風險的國債
去找銀行質押借款
他們都要給你打個九折的
100萬的國債
銀行貸款給你90萬
所以大家說
梅州公積金中心的這個借錢條件
是不是特別的寬松
那麼為什麼我說這種做法
是地方政府
在偷老百姓公積金里的錢呢
哎別急
這期視頻
我會把這個邏輯給大家講清楚
很多非中國地區的觀眾可能不瞭解
這個全球獨一份的
中國住房公積金制度
究竟是怎麼回事
所以咱們先簡單介紹一下公積金
中國的住房公積金最初設定的時候
就是給大家買房用的
每個月你的工資里
會自動扣除一筆錢到你的公積金賬戶
然後單位也會給你交一筆錢
如果你所在的單位比較優質
比如體制內員工啊
或者那些大國企大央企
那麼你的公積金繳存比例會特別高
最高可以去到你月工資的12%
比如你月薪1萬
那麼你公積金一個月最多交1,200元
然後單位再幫你交1,200元
等於
你每個月公積金賬戶可以存入2,400元
這個是最好的待遇了
當然這個繳存基數是有上限的
比如你月薪5萬
可能你的繳存基數也只有3萬
因為每個城市
都有自己規定的最高繳存基數
否則對企業的負擔會太重
而這些錢
當你需要買房的時候
你就可以提取出來
而且你還可以申請公積金貸款
利率會比普通的房屋貸款便宜一些
後來公積金提取用途進行了一些改革
比如你要裝修房子租房
或者直系親屬要買房等等
也可以提取裡面的錢
每個城市的公積金提取規定
有一些細微的差別
但總體上都是和房子相關的
公積金里的錢
你要麼拿去買房
要麼拿去租房
要麼拿去裝修
所以公積金當初共產黨設定的時候
就是為了推動房市去的
取代的是以前的分房制度
可以說
是人為製造出了一批剛需購房群體
因為有了
公積金制度
會讓你的買房變得更容易一些
所以公積金也可以說是一種福利
至少在那些頂格交滿的單位
那絕對是福利
過去中國房地產蒸蒸日上的時候
多少體制內員工
利用自己高額的公積金
買了一堆房子
發了一大筆橫財啊
那麼公積金制度發展到今天
存在哪些問題呢
第一除了買房
其他的用途
你要提取公積金存在一定的困難
很多公積金中心要求特別多
比如我同學在杭州租房子
想去提取公積金
結果交了3,000塊的申請費
最後告訴你條件不符合
沒通過 3,000塊也不還
當然這是好幾年前的事啊
我不知道
現在是不是各地還在收申請費
但是經過他這麼一實驗
大家就知道了
公積金提取哪有那麼容易啊
於是很多人除非是真的要買房
其他時候也不會去打公積金的主意了
而且最誇張的是
如果你辭職或者打算移民
這個公積金賬戶直接凍結5年啊
5年後才讓你來拿錢
特別的流氓
我就遭遇了這種待遇啊
還留了好多錢啊
就這樣被老共拿走了
所以這種提取的各種不便啊
結果就導致公積金的提取率特別低
餘額特別高
我們看看2023年的數據啊
中國2023年共有1.74億人繳納公積金
一共繳了3.5萬億的錢進公積金賬戶
但這其中
只有7,620萬人在去年提取了公積金
而且只提取了2.6萬億
這還是歷年以來
提取公積金最多的年份
足足比2022年多提取了5,000億
這麼多年算總賬下來
全中國職工一共繳了29萬億錢進公積金賬戶
但是只拿走了19萬億
所以留下了10萬億的結餘
大家想想
公積金賬戶里躺著10萬億的錢
你說有沒有人想打這筆錢的主意呢
那麼接著咱們說第二個問題
那就是公積金里的錢
有嚴格的投資限制
這每年賬戶上躺著幾萬億的錢
沒有利息也不行啊
所以公積金是允許做一些投資的
但是投資的限制特別嚴
比如你最多只能買點國債大額存單
少量的其他種類債券
投資的比例還有嚴格的規定
大量的錢你只能在銀行存定期
所以
大家如果有觀察自己的公積金賬戶
你會發現每年的投資收益特別低
最多就是1%多一點
幾乎可以忽略不計啊
比如2023年
公積金增值收益率就只有1.49%
10萬億的錢只賺到了1,440億的利息
可見這個投資有多保守
所以像梅州
就是突破了公積金的投資限制
允許公積金中心借錢給銀行
賺利息去了
那這打的又是什麼主意呢
很簡單
就是想要把大家公積金賬戶里的錢給借走
很多朋友可能會想
這公積金賬戶本來也是托管在銀行啊
錢不就存在銀行嗎
為什麼還要多此一舉借錢給銀行呢
哎這裡我們要說明一下
這個風險程度是不一樣的
如果公積金賬戶只是存錢在銀行
那麼除非銀行倒閉了
否則賬戶里的錢不會消失
但是如果公積金中心是借錢給銀行
那麼公積金中心拿到債券抵押以後
賬戶里的錢是要劃給銀行的
等於你在銀行
托管賬戶的錢啊
餘額會減少的
這就是借款的意思啊
借款的風險就在於
你借出去的錢
可能對方會還不上
所以假如銀行還不上這筆錢了
那你就要把國債拿去變賣了換錢
那國債要是沒到期
價格下跌什麼的
然後你公積金中心又突然需要現金流
應付支取或者貸款
那麼你可能還是要虧錢的對不對
所以這個風險比存錢在銀行是高很多的
當然
你拿到的利率也肯定高過銀行存款
這個玩法就很有意思了
我們都知道啊
銀行一般會拿自己的債券
去找央行借錢
對吧
結果現在他們找公積金中心借錢了
所以差別是什麼呢
差別就是公積金的結餘存款
這麼多年啊
都沒有被盤活
所以銀行如果找公積金中心借錢
這就是在激活存量資金
減輕央行的放水壓力啊
而且我可以大膽猜測
這背後都是地方政府布的棋局
因為公積金中心都是地方政府自己的
所以他們可以設定質押貸款的利率
定在多少
大家放心
這個利率
肯定會比銀行找央行
或者同業借錢便宜
這麼做
是在幫銀行減輕淨息差下降的負擔
而且他們還設定了100%的抵押率對不對
為的是讓自己安排的銀行
用很便宜的價格
就從公積金中心借到最多的錢
然後再轉手貸給自己
想想全國10萬億公積金的結餘
而且每年都是繳的多拿的少
年年都會增加結餘
如果這條財路被他們打通
那麼等於
公積金中心除了第一年可以借出來10萬億以外
以後每年都還可以給地方政府
輸送至少1萬億的貸款
這個
堪比每年中央發放的特別國債金額了
是不是很誘人
只要開了這個口子
那麼一開始地方政府是規定
只能拿國債質押去借錢
但是後來就可能地方債也可以質押了
慢慢這些錢就都被地方政府給挪走了
大家如果去看一下
公積金條例修訂的歷史
就會發現
公積金投資限制早在2016年就被放寬了
2016年修訂的新條例已經規定
可以將住房公積金用於購買國債
大額存單、地方政府債券
政策性金融債
住房公積金個人住房貸款支持證券等
高信用等級固定收益類產品
所以銀行拿地方債質押
去找公積金中心借錢
看起來也沒有多誇張
所以我現在倒覺得
公積金這個制度其實現在還不如取消
已經是個很雞肋的存在了
因為第一
現在房價在跌
大家其實很少會有意願
動用公積金去買房了
大量提取公積金的人
只是去付房租而已
所以
用公積金推動房價上漲其實不現實了
倒不如取消公積金制度
把企業原本的這部分公積金支出
轉化一部分到員工的工資里
等於幫大家打折變現了公積金
長遠來看還是雙贏的
企業減少了人力支出
員工增加了工資收入
明顯是有利經濟復蘇
第二 公積金貸款的優勢也不存在了
現在商業貸款的利率
已經和公積金貸款的利率相差無幾了
再降息幾次就可以抹平這個差距
所以公積金
加槓桿的作用幾乎消失了
還有第三點
那就是因為公積金的存在
以至於各級地方政府
都有一個公積金中心
去年光管理費用支出就有115.67億
全國的公積金中心
一共養了4.42萬個員工
如果沒有了公積金制度
那麼公積金中心就可以解散了
這115億也可以省下來
回到企業和員工的口袋里
當然如果大家覺得
一下讓政府裁掉4萬多個員工不現實
那咱們也可以換一種改革的方式
仍然讓公積金存在
但是用途要改變
不能只拿來買房租房裝修
比如看病結婚養老生育
都可以任意提取
讓這筆錢真正被用起來
回到大家的口袋里
而不是每天只能看一個數字
卻拿不出來
如果
大家都可以隨意提取自己的公積金
那麼就可以打破地方政府
對大家公積金的貪欲
你沒有結餘了
他們還怎麼把你的錢借出去是不是
但如果這些改革都沒有
那麼大家看著吧
個個窮得發瘋的地方政府
一定會有樣學樣
學梅州搞公積金改革
想著法把大家的公積金賬戶掏空
最後明明是大家福利的一筆錢
卻變成了地方政府的錢
而且你還沒處去說理
所以大家趕緊去研究一下
自己當地的公積金提取規定
看看能不能盡量把錢提空
提的越多
將來你的損失就越少
咱們防共產黨政府啊
就得跟防賊一樣
處處往最壞去想
不要抱有僥倖心理
好今天的節目就到這裡
感謝大家的收看
我們下期再見
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