Parte 2 Reunión Carlos Coviello 23 de noviembre 2023
Summary
TLDREl guion discute la importancia de la calificación crediticia y el proceso de descuento de cheques, destacando la necesidad de respuesta rápida y eficiente para atraer y retener clientes, especialmente en el contexto de las pymes. Se enfatiza la diferencia entre cheques físicos y electrónicos (ichec) y cómo esto impacta la experiencia del cliente y la gestión de la cartera de cheques.
Takeaways
- 📈 La importancia de una rápida respuesta en términos de precio y liquidación de fondos para satisfacer las necesidades de los clientes, especialmente las pequeñas y medianas empresas (PYMEs).
- 🔍 La necesidad de validar hipótesis sobre el comportamiento del cliente y su percepción de los servicios de descuento de cheques.
- 💼 La relevancia de la eficiencia en el proceso de descuento de cheques para mantener la satisfacción del cliente y evitar problemas en la gestión de su negocio.
- 📊 La tendencia creciente del uso de cheques electrónicos (ichec) en el mercado financiero, representando una proporción significativa en términos de monto emitido.
- 🏢 La influencia de las grandes empresas en la adopción de ichec, contrastando con las PYMEs que aún pueden no estar completamente integradas al sistema.
- 🔗 La complejidad de gestionar diferentes canales de pago, como el cheque físico, depósito remoto y ichec, y la importancia de adaptarse a las necesidades de cada cliente.
- 🛠️ La necesidad de mejorar los procesos internos del banco para eliminar pasos que no aportan valor y optimizar la experiencia del cliente.
- 📉 Los desafíos en la emisión masiva de ichec en algunos bancos, que podrían estar relacionados con experiencias pasadas y la falta de una interfaz de usuario amigable.
- 🔑 La importancia de la adopción de herramientas digitales y procesos ágiles para mejorar la cotización y liquidación de cheques y reducir la dependencia de operaciones manuales.
- 🔍 La necesidad de realizar un análisis detallado de los procesos actuales, incluyendo la experiencia del cliente y los puntos de dolor identificados por los oficiales y comerciales.
- 📝 La importancia de documentar y compartir los hallazgos y el proceso de mejora continua para garantizar una comprensión clara y una acción conjunta entre los equipos.
Q & A
¿Qué es la calificación crediticia y cómo se relaciona con el descuento de cheques?
-La calificación crediticia es un proceso para evaluar el riesgo de crédito de un cliente. Se relaciona con el descuento de cheques porque permite determinar las condiciones de financiamiento, como el monto y el plazo, y es un factor clave en la decisión de si un cliente es apto para recibir financiamiento.
¿Cuál es la importancia de responder rápidamente a los clientes en términos de precio y plazo durante el proceso de descuento de cheques?
-La rapidez en la respuesta es crucial para la satisfacción del cliente y para determinar si decide operar con la entidad financiera. Un cliente necesitado de fondos rápidamente valorará mucho más una respuesta rápida y eficiente en términos de precio y disponibilidad de fondos.
¿Qué problemas pueden surgir si la liquidación de fondos es lenta después de aceptar un cheque para descuento?
-Una lenta liquidación de fondos puede generar problemas como retrasos en el pago de sueldos o la contratación de proveedores, lo que puede afectar negativamente la operación de la empresa y generar conflictos con los gremios o proveedores.
¿Cómo afecta la cartera de cheques con un plazo promedio corto a la experiencia del cliente?
-Una cartera de cheques con un plazo corto, generalmente de 45-50 días, requiere un proceso ágil y eficiente para mantener una buena relación con el cliente. Esto implica que la liquidación de los cheques debe ser rápida y sin alteraciones para mantener la satisfacción del cliente.
¿Qué es el 'ichec' y cómo se relaciona con el descuento de cheques?
-El 'ichec' es un instrumento de pago electrónico que facilita el proceso de descuento de cheques. Su importancia radica en su eficiencia y en la trazabilidad de todas las operaciones, lo que ayuda a reducir el riesgo de fraude y mejora la experiencia del cliente.
¿Por qué es importante diferenciar a los clientes que operan con cheques físicos de aquellos que operan con 'ichec'?
-Es importante diferenciar a los clientes para entender sus necesidades y preferencias, ya que los que operan con 'ichec' pueden tener una experiencia y un flujo de trabajo distintos a los que utilizan cheques físicos. Esto ayuda a personalizar la atención y mejorar la satisfacción del cliente.
¿Qué impacto tiene la adopción de 'ichec' en la economía formal y cómo afecta a las pymes?
-La adopción de 'ichec' en la economía formal ayuda a trazar toda la cadena de endosantes, lo que es beneficioso para la transparencia y la eficiencia. Sin embargo, algunas pymes pueden retrasar su adopción debido a la falta de estructura o la preferencia por operaciones informales.
¿Qué desafíos enfrentan las empresas en la emisión masiva de 'ichec' y cómo pueden superarlos?
-Las empresas pueden enfrentar desafíos en la emisión masiva de 'ichec' debido a la falta de experiencia o conocimientos técnicos. Para superar estos desafíos, es necesario mejorar la experiencia del usuario, optimizar los procesos y aumentar la educación y la conciencia sobre los beneficios de 'ichec'.
¿Cómo se puede mejorar la experiencia del cliente en el proceso de descuento de cheques y 'ichec'?
-Se puede mejorar la experiencia del cliente optimizando los procesos internos, reduciendo los tiempos de respuesta y liquidación, y proporcionando una atención personalizada basada en sus necesidades y preferencias. Además, es importante mantener una comunicación clara y transparente con el cliente.
¿Qué oportunidades existen para aumentar la adopción de 'ichec' entre los clientes y cómo se pueden aprovechar?
-Para aumentar la adopción de 'ichec', se pueden identificar oportunidades a través de la investigación de mercado y la interacción con los clientes. Es importante entender sus necesidades y ofrecer soluciones personalizadas que les faciliten la transición al uso de 'ichec', como capacitaciones, asesoramiento y mejoras en los servicios ofrecidos.
Outlines
💼 Gestión de Calificación Crediticia y Cheques
El primer párrafo aborda la importancia de la calificación crediticia y el proceso de validación de cheques presentados por clientes. Se destaca la necesidad de una respuesta rápida en términos de precio y plazo para no perder clientes, especialmente en el contexto de PYMES que valoran la eficiencia en la liquidación de fondos. Se menciona la diferencia entre el momento de cotización y el de liquidación, siendo crucial ofrecer precios competitivos y un servicio sin demoras para mantener la satisfacción del cliente.
🏦 Experiencia del Cliente en el Descuento de Cheques
El segundo párrafo se enfoca en la experiencia del cliente en el proceso de descuento de cheques, destacando la importancia de una relación cercana y una respuesta rápida para mantener la confianza. Se menciona la necesidad de diversificar la cartera de clientes para reducir riesgos y la importancia de una operación eficiente para evitar la concentración de deudores. Además, se discute la diferencia entre clientes que operan con eck y aquellos que no lo hacen, y cómo esto impacta en la experiencia de descuento de cheques.
📈 Evolución y Uso del E-Check (ICHEC)
El tercer párrafo explora la evolución y el uso del E-Check (ICHEC) en el sistema financiero, comparando su adopción con la de cheques papel. Se destaca que el ICHEC representa el 65% del monto de todos los cheques emitidos, lo que indica una tendencia hacia la digitalización en los medios de pago. Se menciona la importancia de entender la dinámica de emisión y uso de ICHEC para mejorar la experiencia del cliente y adaptar los servicios bancarios.
📊 Análisis de Datos de Cheque y E-Check
El cuarto párrafo se centra en el análisis de datos de cheques y E-Checks, destacando la diferencia en la cantidad emitida y el monto. Se menciona que el cheque papel sigue siendo predominante en términos de cantidad, pero el E-Check se está adoptando rápidamente en términos de monto. Se discute la importancia de entender estas tendencias para mejorar la oferta de servicios bancarios y atraer a nuevos clientes.
🔍 Identificación de Oportunidades en el Descuento de Cheques
El quinto párrafo sugiere la identificación de oportunidades en el descuento de cheques a través del análisis de datos de cámaras de compensación. Se enfatiza la necesidad de entender los patrones de descuento de cheques papel y E-Checks para mejorar la oferta de servicios y atraer a más clientes. Se menciona la importancia de tener acceso a datos detallados para identificar áreas de mejora y oportunidades de crecimiento.
🏢 Desarrollo de Procesos para la Emisión de E-Checks
El sexto párrafo discute los desafíos en el desarrollo de procesos para la emisión de E-Checks, destacando la experiencia nefasta de algunos bancos en la emisión masiva de E-Checks. Se sugiere la necesidad de mejorar la experiencia del cliente y la eficiencia en la emisión de E-Checks para aumentar su adopción. Se menciona la importancia de entender las diferencias en la experiencia de los clientes entre diferentes bancos y plataformas.
🛠️ Mejora de la Experiencia de Emisión de E-Checks
El séptimo párrafo se enfoca en la mejora de la experiencia de emisión de E-Checks, sugiriendo la necesidad de entender los puntos de dolor en el proceso y buscar soluciones para mejorar la experiencia del cliente. Se discute la importancia de tener acceso a usuarios de prueba y la gestión de datos para mejorar la implementación de nuevas soluciones. Se enfatiza la necesidad de trabajar en la simplificación y automatización de los procesos para aumentar la eficiencia.
📚 Análisis Detallado del Proceso de Descuento de Cheques
El octavo párrafo propone un análisis detallado del proceso de descuento de cheques, destacando la importancia de entender cada paso del proceso para identificar puntos de dolor y oportunidades de mejora. Se sugiere la necesidad de trabajar con oficiales y comerciales para obtener una visión completa del proceso y mejorar la experiencia del cliente. Se enfatiza la importancia de tener una comprensión profunda del mercado y las necesidades de los clientes para desarrollar soluciones efectivas.
🏦 Identificación de Puntos de Mejora en el Proceso Bancario
El noveno párrafo sugiere la identificación de puntos de mejora en el proceso bancario, destacando la necesidad de revisar y optimizar los procesos existentes para mejorar la experiencia del cliente. Se discute la importancia de trabajar en la simplificación de procesos y la eliminación de pasos que no aportan valor. Se enfatiza la necesidad de entender los fundamentos del producto para poder hablar un mismo idioma y trabajar en soluciones efectivas.
🤝 Colaboración para la Mejora de la Experiencia del Cliente
El décimo párrafo enfatiza la importancia de la colaboración en la mejora de la experiencia del cliente, sugiriendo la necesidad de trabajar en equipo para identificar y abordar los puntos de dolor en el proceso bancario. Se discute la importancia de mantener la comunicación abierta y estar dispuestos a reunirse para discutir nuevas ideas y soluciones. Se enfatiza la necesidad de entender y mejorar los fundamentos del producto para poder ofrecer una experiencia mejorada al cliente.
Mindmap
Keywords
💡Calificación crediticia
💡Descuento de cheques
💡Perfil de cliente
💡Tasa de descuento
💡Liquidación de fondos
💡Costo de oportunidad
💡Cheque electrónico (ICHEC)
💡Experiencia del cliente
💡Cartera de cheques
💡Revolving
💡Ineficiencia
Highlights
La importancia de la calificación crediticia en el proceso de descuento de cheques y su influencia en la toma de decisiones por parte del cliente.
El uso del calificador en dos momentos diferentes: cotización y validación de cheques, y su impacto en la experiencia del cliente.
La necesidad de una respuesta rápida en términos de precio para satisfacer a los clientes que necesitan fondos de manera urgente.
La diferencia entre la cotización y la liquidación en el proceso de descuento de cheques y su relevancia para la satisfacción del cliente.
El costo de oportunidad para las PYMES y cómo la rapidez en la respuesta afecta su capacidad para operar eficientemente.
La relevancia de una línea de crédito eficiente para evitar problemas en la gestión de sueldos y otros gastos.
La importancia de una cartera diversificada para mitigar el riesgo en el negocio de descuento de cheques.
La necesidad de un proceso ágil y eficiente para mantener una buena relación con los clientes en el ciclo de descuento de cheques.
El impacto de la concentración de la cartera en pocos deudores y la importancia de diversificar para el crecimiento y la gestión del riesgo.
La diferencia entre el descuento de cheques físicos y electrónicos (ICHEC) y su influencia en la experiencia del cliente.
El papel del oficial en el proceso de cotización de cheques y cómo esto puede afectar la experiencia del cliente.
La importancia de una plataforma digital y automática para mejorar la cotización de cheques y aumentar la eficiencia.
El análisis de los volúmenes de eck y su comparación con los cheques físicos en términos de adopción y uso en el mercado.
La evolución de la cantidad emitida de eck y su crecimiento en el mercado financiero.
La correlación entre la emisión de eck y las grandes empresas, y cómo esto afecta el mercado de descuento de cheques.
El desafío de incorporar ICHEC en la economía de las PYMES y su influencia en el mercado informal.
La necesidad de entender y mejorar la experiencia del cliente en el uso de eck y cheques físicos para aumentar la adopción.
La importancia de identificar y eliminar los 'puntos de olor' en el proceso de descuento de cheques para mejorar la eficiencia.
La oportunidad de mejorar la experiencia del cliente a través de la optimización de procesos y la eliminación de pasos innecesarios.
Transcripts
su calificación crediticia y luego otro
momento cuando él presenta Los cheques
y v vas validando si son cheques de de
los que él en realidad son sus
sus Cómo se
llama de los libradores que él tiene en
realidad es como que en dos momentos
haces ese uso del
calificador en un primer
momento lo que haces decir al cliente
bueno por este monto y este plazo
promedio Te voy a cobrar tanto pero es
un dato referencial más o menos te
cierra el precio y el
plazo sí me cierra bueno TR Los cheques
y ahí te digo si es lo mismo o no es lo
mismo hay un primer momento rápido que
es el de cotización que es ahí donde el
cliente hay que retenerlo nosotros no
podemos tardar en responderle al cliente
para este producto para este perfil
porque es un perfil de cliente muy
necesitado de
fondos común en digamos en términos
generales ha como un
patrón entonces lo que va a ponderar
seguramente el cliente y hay que validar
esta hipótesis es una rápida respuesta
siempre en términos de precio y
obviamente después en términos de
liquidación Porque si yo le respondo
algo sí te liquido está todo muy bien Te
respondo rápido pero después tardo 4
horas para vos disponibilizar los fondos
si el tipo no cubrió la cámara o no pudo
este transferir los fondos para pagar
sueldo tiene un quilombo bárbaro en la
empresa porque el gremio se le va a
plantar Dónde está la guita de Los
sueldos por ejemplo no para llegar un
extremo entonces la respuesta rápida en
términos de precio es un
momento decisorio para el cliente Si
opera o no opera con vos y claramente el
otro momento después cuando le termin
liquidando los fondos entre y otra tiene
que haber un canal lo suficientemente
Pulido como para que no haya
alteraciones y yo al cliente le digo te
descuento 20 que terminen siendo 20 y
que no terminen siendo
c y si es cco que sea rápido
digo nosotros no vamos no a diferenciar
porque esto pasa en el sistema Pero digo
nosotros si vamos a generar mucho valor
diciéndole al cliente
rápidamente precio si tomo no tomo los
cheques
porque el cliente va a valorar eso no le
hagas perder tiempo sí las pymes en
términos generales tienen un costo de
oportunidad muy grande porque no tiene
estructura para poder diversificar las
funciones entonces comúnmente siempre es
el dueño el que está pagando Los sueldos
el que está contratando los proveedores
que está tiene 24
manos Entonces siempre Y si hace una
cosa no hace la otra
entonces siempre la la pyme va a
necesitar o te va a ponderar lo rápido
que le responda por sí o por no si es sí
mucho mejor si es no bueno Tendremos que
ver para ese no que sea un Sí pero digo
pasa por otro
lado
bien los resultados lo que ustedes vayan
preguntando a los clientes indagando
averiguando y
demás no vamos a estar muy lejos de
estas hipótesis no vamos a estar muy
lejos
eh No vamos a estar muy lejos No
deberíamos estarlo si no
estamos muy fuera del mapa
y no no va a pasar
sí podemos encontrarnos
con con obviamente restricciones en
términos de
plazo clientes que nos digan a mí no
me tengo cheques de largo y la verdad
que no me los están tomando y por eso no
opero Sí para que un cheque sea de largo
plazo es mayor a 60 días Pon
el es un producto donde en términos
generales
la cartera el stock de cartera todo lo
que vos tenés financiado en descuento de
cheques tiene un plazo promedio muy
corto corto es de 45 50 días Ok promedio
esto quiere decir que ten cheque de 10 y
cheque de 120
No pero en términos generales una
cartera muy
corta que suele renovarse Por así
decirlo tiene un nombre técnico que es
revolving revuelve la
cartera no menos de cuatro veces al
año y eso es
e eso nos obliga a tener un proceso
sumamente ágil y
eficiente porque hace a la experiencia
del
cliente no es lo mismo liquidar
préstamos a 3 años o a un
año en donde vos al cliente lo ves una
vez por año una vez cada no lo que esto
que lo estás viendo cada 30 días O todos
los días digo porque el cliente vende
todos los días y recibe cheque todos los
días
entonces hace que tu relación sea muy
cercana cuando el cliente se mete en el
circuito de descuento de cheques
Y esa relación cercana te exige a un
nivel de respuesta muy
rápido si no terminas operando con los
mismos clientes de siempre que se bancan
tu ineficiencia en Pos de acceder a una
buena tasa o porque ya opera con vos y
tiene una línea ys digamos pero si
nosotros queremos crecer en y nuestra
cartera en términos de riesgo porque
tener la cartera muy concentrada o sea
en muy pocos deudores es un riesgo muy
alto y queremos diversificar la para que
cada vez más clientes se financien con
nuestro producto de descuento de
cheque Tenemos que tener un servicio que
esté a esa altura no y que podamos
responder rápido y
que debiéramos salir de un proceso
artesanal una cotización artesanal
porque el oficial no puede estar todo el
día cotizando cheque porquees tiene que
vender 200 millones de cosas entonces de
alguna
manera tenemos que pensar esto de una
forma mucho más automática mucho más
digital y muchas de las cosas que ya
hemos compartido en los distintos
ámbitos que que estuvimos
hablando y que hacen un poco al al porqu
de esta iniciativa de por que hacer esto
y no otra
cosa
sí tengo otra consulta cuando se habla
de ichc también interviene el
oficial en algunos
casos sí en otros no interviene el
oficial cuando va a cotizar el
cheque bien pero en otros bancos no digo
por
ejemplo en los bancos que tienen
workflow interviene el
oficial entiendo pero si no el cliente
le dice Bueno te voy a mandar eck y como
que se repite viste el discurso es decir
tengo tantos eck por este plazo qué tasa
me hacés bueno esta Entonces te marca
los eck que no son marcas de aote sino
de a uno
eso claramente genera un punto de olor
muy grande en la experiencia del cliente
que debería de saltar rápidamente en la
en lo que nosotros estemos consultando
le por eso es muy
importante separar viste clientes que
operan con eck clientes que no operan
con eck exo clientes que operen mixto
mejor que mejor digo para para entender
las dos cosas clientes que operen con
eck y con otros bancos el
sistema como que hay que buscar
distintos perfiles como para que sea
mucho más rico todo lo que
obtengamos sí
correcto porque dependiendo de eso va a
ser el foco que le ponga
a la experiencia
viste no es lo mismo el cliente que te
opera con Cheque
papel y tiene su depósito remoto tiene
su escáner en su empresa que los escanea
y los manda y después tien que entr otro
lado del sitio y hace toda una serie de
pasos para poder operar que el que
trabaja solo con ichec que tiene otras
dificultades distintas a lo que es el
depósito remoto
Y qué hace que un cliente opere con
Cheque papel con
che depende mucho la de la actividad de
la economía de incorporado está el
dentro de su cadena de
clientes
porque no
es cuando genera cre el
eck Oy el eck para que tengan
idea versus el cheque
papel hoy tiene un 40% opción el eck en
términos de
cantidad yo tengo algo acá para
compartir
gach kok
Okay yo les voy a compartir algo
que aún no lo hemos presentado porque lo
estamos trabajando pero que hace a la
iniciativa de eck como
tal que como dato Está bueno que lo
tengan para que tengan una idea una
dimensión de los volúmenes que se
manejan en el sistema y nosotros bancos
en términos de eck cuando hablamos de
estamos hablando de no de descuento por
eso cont la aclaración pero digo no
estamos hablando de descuento solo de de
cheque sino de ich como instrumento como
medio de pago okay pero para que se de
una idea porque sirve Al momento
de empezar a trabajar con esto sí
eh nos vamos a ir un poquito al
descuento de cheque pero sirve para
darle un
marco a todos de lo que es el mundo
cheque Okay como Porque te da idea de la
banca digo de la banca empresa Okay nos
empezamos a meter en el mundo empresas y
cheques Entonces por ejemplo el ichc
como tal se relacionan con un montón de
servicios sí recaudaciones pago a
proveedores facturas ta ta ta y
descuento de valores que es la
iniciativa que estamos viendo hoy okay
Por eso el ichek es tan
importante tiene un montón de beneficios
del ichec en términos de usabilidad y
demás pero este es una de las cosas
importantes para compartir en términos
de número fíjense que estos son todos
los instrumentos de pago del sistema
financiero
Okay donde obviamente las transferencias
que están en el margen
izquierdo transferenci
inmediatas las las pcp que son los
proveedores servicios de pago y demás
están en el eje x que están valuado en
miles de millones de pesos o sea en
billones pero cuando vamos al mundo eck
que es esto que está acá rec cuadradito
lo que vemos es que en términos de monto
nominal el eck hoy representa el 65 por
en términos de monto de todos los
cheques que se emiten en el sistema
financiero
Okay de todos los cheques todos los
cheques papel o ichec no importa en
agosto se presentaron al cobro 4,4
billones de pesos de i de en ich en
cheque Perdón perdón esto es del mercado
financiero total
tod y nuestro banco Esto es acuérdense
estos números 6% del monto de cheques
todo es eck hoy y el 35 es cheque papel
en términos de monto tiene bastante ad
opción y tiene un
porqu y acá lo vamos a sacar
esto es cuando hacemos doble clic en
cheques físicos versus
electrónicos en el margen izquierdo
vemos la lo que es cantidad la evolución
de la cantidad emitida Fíjate que allá
por agosto 21 la relación
era
8119 19 de eck Okay y Esto va creciendo
va creciendo creciendo llegar al 40% en
agosto
23 hoy es un 60
40 el cheque papel 60 el eck es
40 y cuando te vas al monto Fíjate cómo
empieza a crecer y llegamos al 65 por
que veníamos
antes empezó en un
4357 en términos de proporción Hace 2
años en la
interanual estaba en un 5 44
5644 y a un año adelante o sea agosto 23
se fue a 65 35 sea si estoy leyendo
bien
los o sea se adopta más el cuando los
montos son mayores no Y esto por qué Por
las grandes empresas por las
corporativas las corporativas son las
que más traccionar el mercado de eck
porque son las más
eficientes porque no quieren saber nada
con el papel Porque son las que trabajan
en
blanco y porque claramente están
inmersas en un sentido de mejora
continua que todo lo que es eficiencia
lo
toman
Entonces cuando te vas a la cantidad
claro las
empresas emiten poca cantidad por gran
por gran cantidad de importe y la pym es
la que te emite mucha cantidad por bajo
importe y la pyme justamente es la que
está inmersa en un mercado
informal y es la que todavía no termina
de traer ich a su economía porque ichec
lo que hace es justamente
trazar toda la cadena de endosantes
que muchas pymes no quieren saber nada
con quedar pegado en el medio de los
cheques diamos si yo te doy un cheque a
vos y vos lo usas como medio de pago
para dárselo a Beatriz y Beatriz lo usa
como medio de pago para dárselo a
chicela y lo va
pasando en el cheque papel es muy
probable que yo figure como
librador vos no figures ella no figure y
el último que va figurar que lo deposita
entonces queda entre él y yo en el medio
pasaron cinco manos que nadie queda
pegado
en el ich quedan todos pegados porque yo
te lo paso a vos vos lo endos vía
electrónica que va coex al Banco Central
nombre y apellido nombre apellido nombre
apellido el primer cheque que no se
pague empieza cada uno a responder en
forma solidaria para atrás tictic ella
me reclama ella te reclama a vos vos me
reclamas a mí así
sucesivamente bueno las corporativas no
tien ningún problema está claro las
pymes es el
problema okay
Y si nosotros estamos
Ah adelante adelante si nosotros
Entonces
como nuestros clientes a los que nos
estamos enfocando son
pyes Cómo cómo funciona del lado o sea
viendo esto mismo trasladado acá el
banco por eso nosotros no circunscribes
lo que es solamente eck sino que lo
tomamos como descuento de valores y
dentro de esta serie de descubrimientos
que tenemos que hacer es de nuestra
cartera que descuenta cheques cuánto
descuentan eck Y cuánto descuenta en
cheque
papel cuánto hoy no tenemos el
dato para tener un rápido impacto que el
time to Market vamos a suponer que
nuestra cartera de descuento de cheque
el 80% es cheque papel y el 20 ich
biena que debería estar la solución
enfocada en resolver estos dos mundos no
los dolores de estos dos
papel a sabiendas de que la
incorporación del
ich la adopción del
ichec en la economía formal va a
llegar más temprano que
tarde más temprano que
tarde También hay el por nuestros
clientes no descuentan
eck no no descuento con ustedes e los
tengo pero sabes que no descuento con
ustedes porque cada vez quiero descontar
los tengo que autorizar de un Y la
verdad es que me lo llevo al Galicia me
lo descuenta todo de una entonces para
nosotros con ustedes solo llevo el papel
te podrían decir pero tengo eck podría
ser una respuesta al cliente pero con
usted no lo
opero nosotros para entender eso tenemos
fuentes de datos o
podríamos identificar fuentes de datos
que nos ayuden a entender
eso por
ejemplo cuando nosotros descontamos un
cheque sea papel o sea
eck ese cheque ya está a nombre del
banco sí está endosado a favor del banco
porque el acreedor era el banco se
acuerdan que yo le dije cuando el banco
descuenta el acreedor de ese cheque Es
el banco ya no es más el portador que me
lo entregó a
mí al momento del vencimiento de ese
cheque descontado que el banco lo manda
a
cámara es al clering a compensar esto
quiere decir que el banco manda una
instrucción y dice a coelsa que es la
cámara compensadora Che decile a fulano
de tal que me pague este cheque que yo
desconté eso en términos en la jerga que
usábamos y demás es cámara
enviada todos los bancos del sistema
financiero dentro de su equipo de cler y
demás este tipo de archivos es diario es
la cámara enviada la cámara recibida en
la cámara enviada son todos los cheques
que yo mando a cobrar a otro banco que
me lo depositan a mí y en lo que es la
cámara recibida justamente es a la
inversa son aquellos bancos que me dicen
Che tengo un
cliente que me trajo un cheque tuyo
págamelo entonces mando la guita para el
otro
lado si nosotros tuviéramos ese dato y
decir Che en la cámara
enviada tengo de clientes míos que
operan con Cheque papel y con eck
un dato Cuánto y cuánto en la cámara
recibida o sea de otros bancos que me
piden a mí que le mande el dinero de las
cuentas tengo clientes míos que van a
depositar otros
bancos porque por ahí tengo un cliente
mío que va al Galicia lo descuenta
entonces a la fecha de vencimiento el
Galicia me manda dentro de la cámara
para nosotros
recibida dice che sanco Poner un nombre
cualquiera sancor me está pidiendo que
le mandemos 10 millones de pesos porque
me descontó los cheques Okay yo te
transfiero 10 millones de pesos bueno
Che sanor Por qué no lo descont conmigo
Por qué se lo mandas de Galicia esa es
una base que podríamos explotar
tranquilamente para identificar ahí
oportunidades o sea cómo accedemos
nosotros señor em
Manuel Claro claro Sí como nos
disponibiliza como ellos con gobierno
del dato Okay ahí Hay que meterle duro
para decirle Che mira que vamos a
necesitar analizar muy finito los
archivos de cámara enviada y recibida
porque acá puede haber mucha información
de valor para entender bueno primero un
potencial mercado para traerlo a
nosotros después otro mercado para decir
por qué estás descontando tuc allá y no
acá por tasa por experiencia Bueno por
lo que
fuese Bueno después la presentación en
términos de números sigue Sigue
avanzando un poco más hacemos doble clic
en términos de eck hoy el shar nuestro
en términos de cantidad emitida de
eck la sumatoria del todos los bancos
estamos en la posición
14 nosotros deberíamos estar muy por
arriba o cercanos al
superviel fíjense que bco regionales
como BC y lampa solamente ellos emiten
más cheque que nosotros
Ok emiten más e que nosotros Nosotros
sumando los cuatro bancos libramos menos
emitimos menos e que bancor y la Pampa
por
ejemplo no esto es netamente por una
adopción instrumento record que AC
estamos viendo emisión de no descuento
no juega
de pago okay Pero esto es netamente por
un tema de adopción
de del instrumento Y qué pasa
eh Esta es la concentración en los
cuatro
bancos fíjense que Santa
Fe de
los 26
29000 ahí tenemos el
número son 26 28 bueno casi 30.000 ich
que emite
eh el 66 por se lo lleva a Santa Fe el
resto de los bancos que operan con link
Y esto es algo que no implementamos hace
mucho que es la emisión masiva de
eck
eh tiene una experiencia eh nefasta En
lo que es emisión de ich eh es malísima
con lo cual es razonable de que en esos
tres bancos no se esté emitiendo mucho
porque está hecho para que no se use
básicamente Esto no es porque nosotros
quisimos hacerlo así sino porque viene
por una definición de link que es con el
banco que operamos antes en el site que
dice Che para la emisión masiva nosotros
operamos así bueno es una Perdón
la presión pero es lo que tenemos bueno
prefiero tenerlo a no tenerlo obvio
Bueno cómo hacemos para mejorar esta
experiencia porque
claramente se ven los números reflejados
de que hay muchos clientes de entr ríos
que deben emitir cheques perdón con
otros bancos y no con nosotros Más allá
de esta cantidad que
5900 la mayoría ent Santa Fe sería por
el sitio que tiene Santa Fe el sitio que
tiene Santa Fe es más
amigable dentro de lo poco es un poco
más
amigable tiene una funcionalidad
masiva un poco más amigable Más allá de
que la provincia en sí misma es más
grande que Entre Ríos No ahora está bien
Lo multiplica por tres para mí estos
números deberían ser mucho más altos en
los cuatro bancos Pero insisto hay un
tema de adopción para mí en lo que es la
herramienta el diseño de registro y todo
lo que hacemos que no ayuda a potenciar
el
eck esto llevado a lo que es el
descuento
Bueno hay una correlación no digo ahí
vea Estaría bueno Yo creo que gab te lo
había dicho pero recorrer cada una de
estas plataformas O sea la de link la de
Santa Fe y el Office banking para poder
encontrar hacer el mapeo no de lo que
tenemos ahora y ver Cuáles son las
diferencias sí correcto inicialmente era
El Punto de partida después dijimos
entendamos primero el proceso antes de
tratar de de recorrer las plataformas
pero sí sí porque el cliente de Santa Fe
empresas va a tener una experiencia el
que esté en Santa Fe empresas y esté
pasando a Office va a tener otra porque
va a tener el conocimiento de ambas
plataformas y nada cuando empiecen a
subirse en Versa
del también va a haber que buscar estas
dos una persona que tenga ambos para
entender Qué diferencia están teniendo
queé puntos de dolor y todo eso y más
allá de las personas tenemos nosotros
usuarios de prueba de las diferentes
plataformas como para que los chicos
entren directamente
e de las nuevas no de las nuevas Sí
seguramente digo de la de link y de la
de Santa Fe que nunca Nosotros hemos
podido accer no de las viejas
No todavía en su
momento nos había prestado para lo que
es e
para lo que eran pruebas y y temas de de
proyecto nos habían prestado Ese es el
grave tema no que nos habían prestado
usuarios y no nos habían creado nuevos
usuarios porque en
empresas lo que tenías que tener era una
empresa realmente no es como en
individuos que vos vas y te generas tu
propio usuario sino tenías que tener un
o operador un firmante de una empresa
existente en el ambiente en su momento
nos habían prestado
un usuario de fermí uno de los chicos de
de
comercial y estábamos usando
ese Bueno pero sí tendríamos que ver de
de tratar de conseguir
usuario creo también nos había pasado
que en su momento nos generaron un
usuario para Geraldine una chica de
Price y habían algunas cosas que estaban
distintas en uat y en producción
entonces ahí también teníamos un
inconveniente porque analizábamos cosas
que en realidad nunca se habían puesto
por ahí en
producción totalmente
bueno malas noticias los mismos
problemas que tiene usted lo tenemos
nosotros
exactamente de hecho yo me cre un
usuario en San Juan del office del site
de San Juan no del site de link Juan
justamente cuando empezamos a
implementar lo de Misión masiva porque
necesitábamos hacer prueba necesitábamos
ver cómo era la experiencia y yo me
gestion un usuario en producción mío no
había forma de poder tener un usuario de
prueba que vea lo mismo que alguien que
está en producción no había forma no
hubo forma y me terminé habilitando yo y
los chicos tienen mi clave digamos meten
mi cuent desastre Bueno es un desastre
porque está en producción dec Que hay
buena gente acá no se aprovecha y entrar
con un arma que haga algo pero no
importa y el dato en sí tampoco es tan
fácil porque nos pasa que en banca
empresa tenemos un equipo que hace la
parte del Data layer y y nos pasa que
muchas veces tenemos que pedir un check
para que no lo generen para que nos
permita
hacerle un cambio o hacerle algo porque
no es un dato fácil de generar se puede
conseguir obviamente pero pero no es un
dato fácil de generar eso sí Yo diría de
ver como desde ahora vamos solucionando
el tema porque vamos a tener tenerlo
claro para es un tema deusi hay que
tenerlo y hay que tenerlo y se
termin
queo es una restricción técnica Porque
no tenemos cuenta en Santa Fe por
ejemplo no no no no no es una
restricción en uat por ejemplo hay una
reunión de datos que se hace hace meses
todos los lunes y en esa reunión de
datos se pide un dato no entonces pedís
un usuario una empresa no sé qué
entonces pasa por operaciones pasa por
procesos pasa
por por qué porque cada uno tiene que
hacerle algo no Uno firmar el bastanteo
información de la empresa toda la parte
digamos legal entre comillas que tiene
que pasar por el por el sistema para que
después esas personas tengan la
aprobación Por más que sea at no te
tienen que dar de alta eso te toman una
empresa de uat y le cambian algunos
datos para que después vos con un
usuario de acá
uses y después de eso tien que generar
los datos check toda esa parte más más
del dato físico que tenés que ir
poniéndolos en en ciertas tablas y
también gestionando con terceros link co
Elsa lo que sea si necesitas esos datos
O sea no es difícil pero necesita toda
una gestión que les digo 3 años de
proyecto y y creo que son dos años que
que esa los lunes se sigue haciendo esa
re unión para nuevos datos que se van
pidiendo y se van se van avanzando bueno
después lo vem a ver cómo
loem s lo pedimos para el Office es más
fácil de pedir que para el otro ahí en
el otro vamos a tener que ver por ahí
con alguno de los chicos de Haití y ver
cómo lo lo
solucionamos ya hay un Excel que vi en
la presentación que hicieron del
mapeo el otro día en la reunión que se
tuvo de
est haciendo el relevamiento del proceso
y todo
eso
mar el de Marin que no los tenían que
pasar pero iban a hablar
con
es le escribí a Figueroa porque ella
está creando
enira el proyecto por así decir en
dentro de para empezar a volcar too esta
documentación todo esto ahí empezar a
tener un un único
reservorio de todo lo que se vaya
descubriendo que son archivos de trabajo
y poder que todos puedan Acceder al
shire y
verlo eh ahora le vol a preguntar Para
cuándo lo va a tener lo estaba viendo
ella con
Ezequiel el scram
eh pero no tuve novedades hasta hoy es
con ese Excel que yo lo estuve revisando
así est al lado al lado de la reunión lo
estaba mirando
eh Estaría bueno tenerlo para nosotros
ir haciendo como el mapeo para para los
chicos del proceso porque vi que hay
mucha info buen Sí hay mucha información
ahí
después mostró algo también María Inés
ya más con un el bis mostró tal cual por
donde pasaban el flujo de proceso y te
indicaba eh en
cada área digamos o o proveedor que qué
se hacía en cada paso tal
cual también ese es es
importante después hay que hacer doble
clic ahí en cada uno de esos pasos digo
va ser va a ser complejo en el sentido
de la apertura viste que tiene todo este
mundo porque
vos tenés dos tipos de
instrumento donde uno se te Abre en tres
canales el cheque papel se te abren tres
canales sea sucursal depósito remoto y
paycheck tenés el otro que es
eck y a multip por
cu
entonces poder mapear todo esto de una
forma que nos de la posibilidad de ver
esto
como una radiografía del proceso no va a
ser
sencillo yo creo que antes de que
nosotros podamos identificar más o menos
sabemos dónde pueden estar los puntos de
dolor si logramos tener
un una entrevista con los clientes lo
suficientemente
profunda y podamos tener datos ahí bien
claros de los puntos olor nos va ayudar
mucho nosotros a ir al proceso y ver
dónde duele Ahí lo vamos a alimentar al
revés yo creo que va a ser más fácil que
el cliente nos diga y nos ayude a
identificar En qué parte del proceso que
nosotros empezar a hacer la biografía
de son
eh Son 2 por 3 6 por 4 de 24
procesos distintos
También nosotros habíamos pensado
empezar a hacerlo por los oficiales y
después pasar al cliente o sea empezar
entrar oficiales Sí si hay mucho oficial
también que te puede ayudar obviamente
porque es el que recibe la voz del
cliente Entonces ya tenés un primer
filtro de de justamente viste separar la
paja del trigo y y tener una tal vez una
conversación más depurada con el cliente
Para no ir tan tanan al llano
tan yo creo que eso habría que tenerlo
Sea con
Sergio o Rocío mismo que están en el
equipo Rocío puede ser una porque Rocío
es oficial de cuenta de Santa Fe pero
con el resto de los bancos Sergio es un
líder comercial de ent ríos por ejemplo
y que no opera hoy con clientes en la
diaria es más el que coordina los
comerciales ent entonces ahí con Sergio
deberíamos ir y preguntar Che decime Con
qué oficiales hoy operan fuerte en
cheques como para tener de primera mano
viste y después con San Juan y Santa
Cruz Bueno lo mismo hablamos
con con un comercial
de con Pablo berenger en San Juan o con
el Tano rositano en Santa Cruz y y
rápidamente tenemos
igual no es por menos la operatoria en
en Santa Cruz
Ah para ser una idea en términos de
volumen de cartera Santa Cruz
tiene 120 millones de pesos de cartera y
un Santa Fe
tiene 48000 millones de pesos de cartera
digo lo grueso lo tenés en Santa
Fe sobre todo Entre Ríos y San Juan eh
Santa Cruz es un mercado muy chiquito
muy marginal que hay que atenderlo
seguro pero digo no le metamos Los
cañones ahí porque son dos pes con
20 y normalmente Santa Cruz va copiando
no de San Juan o de alguno de los otros
justamente porque también es poca gente
en
la en el lugar Entonces tampoco tienen
esa capacidad de inventar muchas cosas
como por ahí lo hacen en otros bancos
y podes reutilizarlo definido en San
Juan Entre Ríos digo Son sobre todo en
San Juan sí bastante
hermanos sobre todo en San
Juan Santa Cruz aprovechando de San Juan
cubrí
claramente mucha necesidad hoy no no
cubierta en Santa Cruz en términos de
experiencia
digo debería ir por ese lado eh pero sí
claramente fuerte es Santa Fe desde
ya San Juan tiene un poder de fuego muy
grande en el descuento de cheques lo ha
tenido de hecho creció en términos
relativos mucho más que Entre Ríos en
descuento de
cheques con lo cual te das cuenta que
hay un mercado que responde cuando le
metes un poquito de fuerza comercial le
metes
tasa hay un mercado que responde con lo
cual hay mercado no hay mercado pero acá
hay
mercado en entrar Ríos también lo hay es
un tema de gestión comercial
complejo
complejo pero tenés mercado en Santa Fe
y entre rí y San Juan tenés mercado
Santa Fe insisto desde ya lo tenés desde
ya lo
tenes archivos y vamos a pedir a Inés si
es que no lo pasó mañana tenemos
encuentro la mañana y le vamos a deir
otra vez a soledad a ver
si si pudo crear el shiga para ya
empezar a subir
info okay Bueno yo fui dejando las notas
ahí en un en un f va todos tienen acc
eso eh Para que le vayan poniendo ahí
todas las cosas que crean que falta No
sé si alguna otra pregunta
chicos para hacer ahora o si no después
lo vamos
viendo tenemos que al menos voy a
digerir todo esto por suerte tenemos la
grabación pero sí después les les
haremos llegar preguntas pero ya gracias
por esto porque la verdad es que nos
sirve un montón para para empezar a
armar al menos desde research todo lo
que lo que pensamos que Estaría bueno
que hagamos Así que gracias por por el
tiempo
a mí Vivi me queda una duda y era si eh
Cuando cuando empezamos a ver el el
flujo eh si vamos a a también detenernos
en lo que es el
operador del banco que en algún momento
hace algo ahí o o si ahí no va a ser
necesario detenerse en el operador y y
en algún área interna que que
trabaje algo con con con los cheques Sí
seguramente van a necesario
bien sí o sea hay que ver todos los
puntos de dolor o sea completo en todo
el proceso y el oficial te dará la
primera parte y después habrá que ver la
otra parte interna del banco para ver qu
qué puntos de dolor o sea Cuando haces
el mapeo para abajo Qué proceso hay que
mejorar acá para mejorar la
experien claro en algún momento creo que
en la charla de ayer comentaron que
había haba alguien que tenía que hacer
un clic Y decías tener que hacer un clic
es como una locura si vas a hacer un
clic y solo hacer un clic es como un
punto que decís Che por qué estamos
haciendo un clic y está interviniendo
una persona para hacer un click y me
está frenando el proceso no Entre Ríos
digo Ricardo jón que trabaja
ahí en operaciones Entre Ríos decía eso
y digo y es Entre Ríos pero también eh
Me juego que en Santa Fe puede pasar lo
mismo eh más allá que no tenga workflow
Pero claro nos vamos a encontrar digo
cuando nosotros validemos la hipótesis
supuestamente de que el cliente dice no
demoramos mucho no por el tema de las
métricas lo tiene pero supe que se da
que demoramos mucho que debería pasar
eso claro y te vas y empezá a
desconstruir el proceso y decir dónde
Acá hay tiempo que no le agrega valor a
nadie no tiempo muerto que no le agrega
valor a nadie que alguien haga click
Bueno vas vas como identificando flaco a
esto hay que sacarlo ya no agreg valor
digo si ya sabes que el cheque o todo
esto es verde para qué le das c porque
vay Core le da alta el préstamo y se
terminó el problema Entonces no no
generas esa cola digamos de retención
que gener porque depend de un humano que
le de un click cuando podía meter un
servicio directo que impacte en el Core
bueno de esto debe haber pero a paladas
eh nos vamos a dar cuenta de que hay
palada cor
esteada está buenísimo de Que obviamente
está mal de que pase pero digo es una
gran oportunidad para empezar a saar
esto con tal vez muy poco esfuerzo sí es
es un punto que que cuando se hizo el
Office banking que por ahí lo aclaró
ayer Ale eh Ale Gutiérrez lo aclaró dijo
en el Office banking lo que se hizo fue
tomar lo que existía hoy y hacer de
nuevo Lo que existe hoy en otra
plataforma entonces toda esta revisión
de procesos y de puntos de dolor no se
hizo en su momento Entonces hoy es un
buen momento este proyecto entiendo yo
que es un buen momento de ir y tocar
esos puntos de dolor algunos se tendrán
que dejar así porque no se puede hacer
en este momento y se tomarán después
Pero hay otros que sí se van a poder
tomar y
mejorar Así que ahí sí tenemos un un
lugar grande donde explorar totalmente
no totalmente ha por eso cuando nosotros
se haga todo el trabajo y demás eh
claramente van a surgir eh mejoras que
tal vez con muy poco esfuerzo generen un
alto impacto y otras que no realmente
van a tener que ser un cambio más de
fondo y que nos llevarán otro tiempo
pero que habrá que hacerlas digo una
autogestión del cliente en el Office
banking lo
veo con un esfuerzo mediano alto y tal
vez no sea hoy lo lo que donde no no
apriete el zapato porque yo insisto hoy
tal vez con muy poco le Estamos pegando
a los tres productos a los tres canales
por igual entendés porque todo va todo
confluye todo
converge en un mismo proceso el eck el
depósito remoto el paycheck eh la
sucursal no todo termina siendo un gran
dato lógico que termina en un gran
embudo que es operaciones o en un en un
Flow x todo es lo
mismo entonces antes de meter el mundo
eck y todo el descuento digital que está
buenísimo digo tal vez haya
mejoras ya sea en el motor de reglas ya
sea en este tema de operaciones en donde
descubramos que con un cambio le pegamos
a los tres productos por igual a los
tres canales llamarlo como quiera
entendés y generamos un impacto muy
grande
indistintamente de Con qué instrumento
opera el cliente después sí vamos a ir
refinando en bueno metámonos en ich
Bueno cómo hacemos para que la
experiencia en ich sea mejor bueno Pero
para esto dependemos que el Front est
instalado con la plataforma est
instalada Bueno
podemos no no podemos porque está el
paquete c el paquete un el paquete 38 No
sé bueno veamos otra cosa digo estas
discusiones y se van a dar muy a
cotidiano parece
de lo que vamos a tener que recorrer y y
transitar y empezar a mover y a
traccionar
cosas pero lo vamos a hacer está
clarísimo bueno de mi parte no no tengo
más preguntas no sé si los chicos
quieren ver algo más o terminamos
por Okay Bueno cualquier duda eh
lo que sea disposición Y si cuando
quieran necesitamos volver a juntarnos
porque surgen nuevas dudas o surgen otro
tipo de
cosas cuenten
conmigo Estamos acá para poder hacer
esto y lo vamos a hacer entre todos Así
que per hay que entenderlo Digamos si no
lo logramos
entender los cimientos las bases del
producto es como que no le vamos a
encontrar sentido a las cosas
y ahí es donde nos vamos a empezar a
embarrar
porque no van a tener sentido entonces
Está bueno estos momentos como para
explicar des Los cimientos del producto
para empezar a hablar un mismo idioma y
empezar a entendernos en las cosas que
hagamos bien Así que cuenten conmigo las
veces que quieran para lo que quieran eh
No hay problema cero
drama un genio Claudio Muchísimas
gracias por tio y por la explicación que
estuvo buenísima bueno me alegro mucho
yo les mandé para que guarden en donde
ustedes quieran el el Excel el Excel
para que lo tengan de ejemplo y demás
Así que nada cualquier cosa que
necesiten vuelvo a disposición Así que
muchas gracias a ustedes chao chicos nos
vemos chao chaas gracias Nos vemos Que
estén bien chao chao
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