【住宅ローン】変動金利と固定金利はどちらが良い？最初の10年間が肝心

住宅ローンアナリスト塩澤

15 Jul 202307:19

Summary

TLDRこの動画では、住宅ローンにおける変動金利と固定金利の選択について解説しています。最初の10年間で金利の負担が大きくなるため、低金利で借りることが重要であり、特に変動金利が有利である理由を説明しています。また、返済方法としての元利均等払いと元金均等払いの違いも触れ、金利の支払い方法がどのように変化していくかをシミュレーションを通じて示しています。高金利での借り換えや、今の金利状況についてもアドバイスが提供されています。

Takeaways

😀 住宅ローンの返済方法には「元利均等払い」と「元金均等払い」がある。
😀 元利均等払いでは、月々の返済額は一定で、最初は金利の支払いが多く、元本の支払いが少ない。
😀 元金均等払いでは、元本の返済額が一定で、初めは返済額が多いが、徐々に減少していく。
😀 住宅ローンの返済では、最初の10年間に支払う金利が総金利の約半分を占める。
😀 最初の10年間に低金利を選ぶことが、総支払額を抑えるために非常に重要である。
😀 固定金利（1.7%～1.8%）よりも変動金利（0.3%～0.4%）の方が初期費用が低いため、変動金利の選択が有利。
😀 金利が上昇しない限り、変動金利の方が長期的に見てお得である。
😀 シミュレーションでは、変動金利を選ぶことで最初の数年間で支払う金利が大幅に少ないことが示されている。
😀 変動金利は上昇リスクがあるが、急激に上昇しない限り、固定金利の総支払額に追いつかない。
😀 高い金利で借りている場合、借り換えを検討することで金利負担を軽減できる。
😀 現在、借り換えの金利が0.2%台に低く、返済額のメリットが大きいので、借り換えを考えるべきである。

Q & A

住宅ローンの返済方法にはどのような種類がありますか？
-住宅ローンの返済方法には主に2つあります。1つは「元利均等払い」、もう1つは「元金均等払い」です。元利均等払いは毎月の返済額が一定で、最初は金利部分が多く、元本部分が少ないですが、時間とともに元本部分が増えていきます。一方、元金均等払いは毎月の元本返済額が一定で、金利部分は残高に応じて変動するため、返済初期は額が大きいですが、徐々に減少します。
元利均等払いと元金均等払い、どちらを選ぶべきですか？
-ほとんどの人は元利均等払いを選びます。これは毎月の返済額が一定で予測が立てやすいためです。元金均等払いは初期の返済額が大きくなるため、月々の支出に負担がかかりますが、総支払額は少なくなる可能性があります。ただし、日常的な家計管理が容易であるため、元利均等払いを選ぶことが一般的です。
住宅ローンの金利支払いはどのように変化しますか？
-住宅ローンの金利支払いは、ローンの返済が進むにつれて減少します。これは、毎月元本を返済することで、残高が減少し、それに伴って金利部分の支払い額が少なくなるからです。最初の頃は金利の支払いが多いですが、時間が経つにつれて金利の支払い額は減っていきます。
金利が上昇すると、住宅ローン返済にどのような影響がありますか？
-金利が上昇すると、変動金利のローンを選んでいる場合、返済額が増える可能性があります。しかし、変動金利は最初が低いため、長期間の総支払額は固定金利よりも少なくなることが一般的です。急激な金利上昇がない限り、変動金利はトータルで支払う金利が少ない可能性が高いです。
最初の10年間の金利負担が重要な理由は何ですか？
-最初の10年間は、35年ローンの金利総額の約半分を占めるため、この期間の金利負担が非常に重要です。最初が高い金利であれば、その後の総支払額が大きくなります。したがって、最初の10年間にできるだけ低金利を選ぶことが、長期的に見ると経済的に有利となります。
固定金利と変動金利、どちらが長期的にお得ですか？
-長期的には、**変動金利**の方が一般的にはお得です。変動金利は最初の金利が低いため、初期の支払い額が少なく、その後の負担が軽減されます。固定金利は金利が高いため、初期の金利負担が大きくなります。もちろん、金利が急激に上昇した場合には固定金利が有利になりますが、長期的には変動金利が有利です。
変動金利のリスクはどのようなものですか？
-変動金利の主なリスクは、金利が将来的に上昇する可能性がある点です。金利が急激に上がると、月々の支払い額が大きくなる可能性があります。しかし、金利上昇が急激でない限り、変動金利の方が総支払額は低くなることが多いです。リスクを取るかどうかは、金利上昇の速度や自身の返済能力に依存します。
固定金利のローンを選んだ場合、どのような金利支払額の変化が予想されますか？
-固定金利を選んだ場合、金利支払い額はローンの返済期間を通じて安定します。最初から高い金利で設定されているため、月々の支払いは一定ですが、変動金利よりも総支払額が多くなる可能性があります。返済初期から金利負担が重く、長期的に見ると不利になることが多いです。
借り換えを検討するべきタイミングはいつですか？
-現在、金利が0.5%以上の方は借り換えを検討するのが有利です。現在の借り換え金利は0.2%台に設定されていることが多く、特に金利の低い時期に借り換えを行うことで、支払額を大きく減らすことが可能です。加えて、借り換えでは金利のメリットだけでなく、団体信用生命保険などのサービスが充実しているため、総合的にお得になります。
変動金利と固定金利の支払額の違いをグラフでどう見ることができますか？
-変動金利と固定金利をグラフにすると、変動金利は「三角形」のような形を描きます。最初は金利支払いが多く、その後は減少していきます。一方、固定金利は一定の支払い額で、時間の経過によって減少することはありません。最初から金利が高いため、グラフ上で見ても、固定金利は全体的に支払額が高くなることがわかります。