Educati e Finanziati 07: Investimenti a brevissimo termine conto deposito | corso base di finanza

Summary

In this financial education video, the speaker discusses the importance of having an emergency fund and where to place it for quick access. They explore various options such as current accounts, term deposits, short-term bonds (BTPs), and money market ETFs, comparing their interest rates, liquidity, and tax implications. The emphasis is on choosing a safe and liquid investment that doesn't expose the emergency fund to unnecessary risk, highlighting the need for careful consideration based on individual financial circumstances and market conditions.

Takeaways

• 💰 The emergency fund is essential for unforeseen expenses and should be structured based on individual needs.
• 🏦 A current account is a simple solution for keeping an emergency fund, but it may offer limited interest.
• 📈 Current accounts with interest can provide a modest return, but be aware of taxes and fees that may apply.
• 🔒 Deposit accounts (conto deposito) can offer higher interest rates than current accounts and are considered a safe investment.
• 📊 Deposit accounts come in various types: unsecured, secured, and with different lock-in periods, each with its own benefits and drawbacks.
• 💹 The tax treatment for deposit account interest is generally 26%, but this can vary depending on the account type.
• 🛒 For those with a current account exceeding €5,000, there may be an additional tax to consider.
• 🔄 When choosing a deposit account, consider the bank's reputation, the guarantee fund, and the terms and conditions.
• 📝 It's important to regularly check and update the information on deposit accounts due to frequent changes in offers and conditions.
• 📚 For a more detailed understanding of financial instruments like bonds (bot) and ETFs (Exchange Traded Funds), further education is recommended.
• 🚫 Avoid investing the emergency fund in speculative instruments, as they can be risky and may not be accessible when needed.

Q & A

What is the main topic of this video podcast and course?

The main topic is about where to put the emergency fund, with a focus on the emergency fund for unexpected expenses and its importance in financial education.

What is the price of the financial education course mentioned?

The course is priced at a modest 7.77 euros, but there's a 100% discount for the next 7 days and 7 hours.

Where can the video course be found?

The video course is structured for YouTube and can also be found as a video podcast on Spotify, Amazon Music, and YouTube Music.

The emergency fund is the second pillar of financial planning, meant for all unpredictable expenses such as car repairs or unexpected job loss.

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How does the speaker suggest determining the size of the emergency fund?

The size of the emergency fund should be determined based on individual circumstances, considering factors like living expenses, dependents, and personal risk tolerance.

What are the different options for placing the emergency fund?

The options include a regular current account, a deposit account, short-term bonds (bot), and money market ETFs. Each has its own advantages and disadvantages in terms of liquidity, interest rates, and risk.

What is the tax treatment for interest earned on a current account in Italy?

Interest earned on a current account is taxed at 26%, and there may also be a withholding tax of 0.2% on the amount held in the account at the end of the year.

What are the characteristics of a deposit account in Italy?

A deposit account in Italy typically offers a higher interest rate than a current account but does not allow for services like transfers, bill payments, or cash withdrawals. It is considered an investment and not a current account.

What is the difference between a 'vincolato' (tied) and a 'svincolato' (untied) deposit account?

A 'vincolato' deposit account has a fixed term during which the funds cannot be withdrawn without losing the interest earned. A 'svincolato' account allows for the withdrawal of funds at any time, but the interest earned is forfeited if the funds are withdrawn before the end of the term.

What is the speaker's recommendation for the best place to put the emergency fund in 2023?

The speaker recommends a deposit account as it offers a higher interest rate than a regular current account and is still considered a liquid investment, making it suitable for an emergency fund.

Why is it important to consider the tax implications when choosing where to place the emergency fund?

Tax implications directly affect the net return on the investment. Different investment vehicles have different tax rates, and understanding these can help in maximizing the net gain from the emergency fund.

Outlines

00:00

📚 Introduction to Financial Education Course

The speaker introduces a financial education course that is extremely basic, aimed at those with little knowledge. The course is available on YouTube and as a podcast on various platforms. The speaker emphasizes the importance of an emergency fund and discusses where to place it, specifically in a savings account, which seems to be one of the best solutions in 2023.

05:02

💰 Options for Emergency Fund

The speaker lists various options for storing an emergency fund, including a current account and a savings account. They mention that the best option changes over time and discuss the pros and cons of each, including interest rates, taxes, and accessibility. The speaker also warns about the risks of investing in speculative instruments with the emergency fund.

10:03

🏦 Savings Accounts and Their Features

The speaker delves into the details of savings accounts, explaining their technical similarities to current accounts but with different legal treatments. They discuss the interest rates offered by different banks, the tax implications, and the conditions for withdrawing funds. The speaker also mentions the importance of choosing a bank that is Italian to avoid high taxes.

15:04

🔍 Finding Information on Savings Accounts

The speaker guides the audience on how to find information about savings accounts, directing them to a finance forum where they can find a spreadsheet with updated conditions for various accounts. They emphasize the importance of reading the fine print and understanding the terms before choosing an account.

20:05

📈 Investing in Short-Term Bonds

The speaker discusses investing in short-term bonds, also known as BOTs, as a way to store an emergency fund. They explain how these bonds work, their tax benefits, and the risks associated with market fluctuations. The speaker also provides an example of how the price of BOTs can change and the importance of timing the sale correctly.

25:06

📊 ETFs as an Emergency Fund Option

The speaker introduces ETFs (Exchange-Traded Funds) as another option for an emergency fund, explaining their nature and how they follow market interest rates. They discuss the potential for negative returns in certain market conditions and the importance of monitoring the market to avoid holding ETFs when interest rates are near zero.

30:07

🚫 Avoiding Speculative Investments

The speaker concludes by advising against investing the emergency fund in speculative instruments. They stress the importance of preserving the capital and choosing investments that are liquid and have a short-term horizon, such as savings accounts or BOTs. The speaker also shares a personal anecdote to illustrate the unpredictability of life and the necessity of having an emergency fund.

Keywords

💡Emergency Fund

An emergency fund is a sum of money set aside specifically to cover unexpected expenses or financial hardships, such as sudden job loss or medical emergencies. In the video, it is referred to as the 'second pillar' of financial education, emphasizing its importance in personal finance management. The speaker discusses the necessity of having an emergency fund and how it should be structured based on individual circumstances.

💡Current Account

A current account is a type of bank account that allows for transactions, such as deposits, withdrawals, and payments. The video mentions current accounts as a simple and accessible option for keeping an emergency fund, highlighting the recent changes in interest rates offered by some banks on current accounts, which can provide a small return on the emergency fund.

💡Deposit Account

A deposit account, also known as a term deposit or savings account, is an account where funds are deposited and typically cannot be accessed until a specified time period has passed. The video discusses deposit accounts as a more structured way to save for emergencies, offering higher interest rates than current accounts but with less liquidity due to the fixed term.

💡Interest Rates

Interest rates are the percentage of the principal amount that a bank or other financial institution pays to the account holder or charges the borrower. In the context of the video, interest rates are crucial for determining the potential earnings on an emergency fund when placed in a current or deposit account. The speaker compares the interest rates offered by different banks and their impact on the growth of the emergency fund.

💡Taxes

Taxes are mandatory financial charges imposed by a government on individuals or other entities to fund public expenditures. The video script mentions taxes in relation to the interest earned on current and deposit accounts, explaining that the Italian tax system applies a specific rate to the interest income, which reduces the net gain for the account holder.

💡Liquidity

Liquidity refers to the ability of an asset to be converted into cash without affecting its market price. In the video, liquidity is discussed in the context of emergency funds, emphasizing the need for funds to be readily available in case of unforeseen events without incurring losses due to the need for quick sale.

💡Financial Education

Financial education involves teaching individuals how to effectively manage their finances. The video is part of a financial education course, aiming to provide a comprehensive understanding of personal finance, including the importance of an emergency fund, investment strategies, and tax implications.

💡Investment

An investment is an asset or item purchased with the goal of generating income or profit. The video touches on various investment options, such as current accounts, deposit accounts, and government bonds (BTPs), discussing their suitability for an emergency fund based on factors like risk, return, and accessibility.

💡BTP (Buoni Ordinari del Tesoro)

BTPs, or Italian government bonds, are debt securities issued by the Italian government to raise funds. In the video, BTPs are presented as an investment option for an emergency fund, offering a fixed return and being subject to a lower tax rate compared to other investment returns.

💡ETF (Exchange-Traded Fund)

An ETF is a type of investment fund and exchange-traded product, traded on stock exchanges. The video briefly mentions ETFs, particularly money market ETFs, as a potential investment for an emergency fund, noting their market-linked returns and the importance of monitoring market conditions to avoid negative returns.

Highlights

The video podcast and course focus on financial education at an affordable price.

The course is structured for YouTube and is also available as a video podcast on Spotify, Amazon Music, and YouTube Music.

The speaker discusses the importance of having an emergency fund and where to place it.

In 2023, a deposit account seems to be one of the best solutions for an emergency fund.

The emergency fund is considered the second pillar of financial stability.

The size of the emergency fund depends on individual circumstances and life stage.

The speaker mentions the availability of current accounts that offer interest, such as the BBVA account offering 4% interest.

Taxes on interest earned from current accounts are discussed, with a 26% tax rate mentioned.

The concept of a deposit account is explained, which is similar to a current account but with higher interest rates.

The speaker advises against deposit accounts with long-term commitments for an emergency fund.

The importance of checking the terms and conditions of deposit accounts is emphasized.

The speaker provides a resource for finding information on deposit accounts, recommending finanzaonline.com.

The speaker discusses the pros and cons of investing in short-term bonds (BTPs) as part of an emergency fund.

ETFs (Exchange-Traded Funds) are introduced as another potential investment for an emergency fund.

The speaker warns against investing the emergency fund in speculative instruments.

The importance of having a liquid investment for an emergency fund is stressed, to avoid needing to sell investments in a hurry.

The speaker mentions that the course is very basic and suitable for those with little financial knowledge.

The speaker provides a link to the course playlist for those interested in following it from the beginning.

The speaker discusses the tax implications of different investment options for an emergency fund.

The speaker emphasizes the need for personal financial planning and budgeting in relation to an emergency fund.

The speaker provides a detailed explanation of how to calculate the size of the emergency fund needed based on individual life circumstances.

Transcripts

Ma dove lo mettiamo il fondo di

emergenza Beh sul conto deposito

potrebbe essere una prima idea benvenuti

in questa puntata del video podcast e

videocorso educati e finanziati che è un

corso Base Base Base Base Base che più

base non si può di educazione

finanziaria al modico prezzo di 7,77 ma

solo per oggi attenzione solo per oggi

per i prossimi 7 giorni e 7 ore

in sconto del 100%. ho il video corso è

strutturato per YouTube e su YouTube

trova la sua sede natia ma è disponibile

anche come video podcast su Spotify

Amazon Music e

YouTube music

Purtroppo non ho potuto metterlo su

Google Music essendo io sprovvisto di

dispositivo Apple indispensabile per

l'autenticazione a due fattori la Apple

proprio non concepisce che uno non abbia

il suo iPhone ma Bando alle polemiche in

questa puntata nello specifico parleremo

di dove mettere il fondo di emergenza e

nello specifico parleremo molto molto

molto molto molto molto non molto per un

corso di educazione finanziaria di base

a fondo di conti deposito da ho anche

qualche altra indicazione su altri

strumenti in cui si può mettere il fondo

d'emergenza Tuttavia in questo

particolare periodo di tempo sto

registrando nel 2023 per Voi che

guardate nel 2074 il conto deposito pare

essere una delle soluzioni migliori

la solita raccomandazione Il corso è

estremamente base se lo state seguendo

va avanti lento come una lumaca perché è

appunto è dedicato alle persone che

hanno scarse conoscenze ma va avanti una

puntata ogni domenica per chi fosse

capitato qua totalmente per caso vi

lascio linkato qui nell'angolo la

playlist del corso da cui potete

seguirlo magari dall'inizio che potrebbe

essere una buona idea ma iniziamo subito

con questo fondo d'emergenza Che cos'è

il Fondo di emergenza l'ho già spiegato

in una delle prime puntate Il fondo

dell'emergenza è quello che io chiamo il

secondo Pilastro quindi il primo

Pilastro ci mettete la liquidità nel

secondo Pilastro ci mettete questo fondo

d'emergenza per tutte le spese

totalmente imprevedibili che vi capitano

a cavolo proprio la classica è Vi si

rompe la macchina e magari avete bisogno

assoluto della macchina perché come

successo a me e come sapranno mai quasi

tutti dovete andare in vacanza da lì a

due giorni e quindi dovete o noleggiarne

una o comparne una perché se vi si

scassa completamente è necessario

acquistarne una

Oppure venite licenziati può succedervi

qualunque disgrazia possiamo chiamarlo

il fondo disgraziato quello per le

disgrazie quanto ci deve stare dipende

totalmente dalla persona ci sono quelle

persone che vivono con Avete presente

quando vivete in quel periodo della vita

in cui vivete con due anziani in casa

che questi anziani vi lavano vi stiano

vi fanno tutto e più vi danno anche dei

soldi Ecco in questo caso ci sono i due

signori anziani sono il vostro fondo

d'emergenza voi non avete bisogno se

invece il caso in cui il signore anziano

siete voi e in questo caso il fondo di

emergenza deve essere diciamo abbastanza

più cospicuo C'è chi lo vede come

diciamo una seconda fonte di liquidità

un po' più lenta da recuperare

eventualmente quindi non immediatamente

disponibile schiocca sul conto corrente

c'è chi invece lo vede proprio come un

fondo per il caso in cui si veste

disoccupato il caso in cui ci sia da

cambiare la macchina d'urgenza da rifare

il tetto perché i condomini ve lo

assicuro per esperienza personale

deliberano spese da migliaia di euro

difficoltà nel giro di una di una serata

e le spese sono da pagare a 5 giorni 7

giorni 10 giorni ecco per tutte questi

casi c'è il fondo d'emergenza perché

serve questo fondo d'emergenza perché

Supponiamo che voi abbiate investito un

mese prima vi trovate subito a

disinvestire magari pure in perdita ci

pagate le commissioni quindi non è il

caso di mobilità e smobilità di

investimenti di continuo è molto meglio

avere un fondo d'emergenza quale

cuscinetto per questa evenienza Anche

perché come Vedremo nelle puntate

successive di questo corso gli

investimenti del quarto Pilastro sono

investimenti abbastanza rischiosi quindi

oscillano e voi non potete permettervi

di doverli vendere di fretta e furia

perché avete sbagliato la vostra

programmazione quindi si fa un po' di

programmazione di budget non posso

farvelo io chiaramente è veramente

totalmente dipendente alle persone ci

sono quelli che fanno d'emergenza hanno

bisogno di zero e quelli che fanno

l'emergenza ha bisogno di 50 100 mila

euro e non sto scherzando ad esempio che

e la macchina e se il resto disoccupato

e i miei otto figli che devo pagargli

l'asilo questo o quell'altro Quindi

quanto strutturale di fondo di emergenza

dipende esclusivamente dalla vostra vita

e questo ci dovete mettere lì ci

dedicate un'ora a scegliere l'ultima

camicia Beh questa qui che ho addosso

adesso forse no ma in generale magari ci

mettete tipo un'ora a scegliere un

cappotto Beh Prendetevi anche un'ora per

farvi un po' due conti e vedere quanto

mettere in questo fondo d'emergenza Ok

una volta che avete deciso Quanto

mettere avete varie soluzioni davanti a

voi io le elencherò tutte perché a

seconda del periodo di tempo cambiano ad

esempio fino a qualche anno fa l'unica

soluzione possibile era il materasso e

non sto scherzando Cioè era la soluzione

migliore tenerli nel materasso Adesso è

cambiato quindi a seconda del periodo

proprio ogni 3/4 anni Potrebbe

addirittura cambiare Qual è il miglior

fondo di emergenza Iniziamo dalla

soluzione più base più semplice il conto

corrente banale banale banale lasciate

inserire i soldi sul conto corrente Ok

niente quindi vi lasciate se avete un

fondo di emergenza di 30 mila euro vi

lasciate questi 30 mila euro sul conto

corrente la banca ogni tanto vi fa una

telefonata dicendo non è che li vuole

investire tu dici no sono il fondo

d'emergenza e siete a posto Questa è la

soluzione più semplice questa soluzione

chiaramente non vi porta probabilmente a

niente nessun guadagno però attenzione

perché adesso iniziano a esserci dei

conti correnti che danno interessi

proprio di due giorni fa la notizia che

il famoso conto BBVA è una banca

spagnola che ha la filiale in Italia

Quindi voi farà aprire contro con la

filiale italiana questo conto offre

niente proprio di meno che il 4% di

interesse

sui deposito del conto corrente Quindi

lasciando su quel conto corrente lì

avete il 4% lo do attenzione garantito

siete a posto ho sul conto corrente Devo

adesso qui inizieremo anche a parlare di

quella cosa antipatica che sono le tasse

perché se pensate che il mondo degli

investimenti sia tutto esentasse o siete

degli evasori matricolati o abitate a

Dubai oppure vivete ancora negli anni 70

la riforma penso che sia del 86 e fino

all'86 c'erano parecchi redditi

finanziari che erano esentasse quindi

vivete ancora negli anni '70 '80 Allora

inizieremo Quindi ogni volta che vi

nomino un investimento vi dirò le tasse

che sono in vigore nel momento che

faccio il video perché poi la normativa

fiscale può cambiare da un momento

all'altro e stare fissa per 70 anni

Allora al momento se avete i soldi sul

conto corrente dovrete pagare il 26%

sugli interessi Quindi facciamo un

esempio tenete 10.000€ di fondo

d'emergenza sul conto corrente BBVA Ok

Questi 10.000 euro vi pagano il 4%. vuol

dire che a fine anno a fine in realtà

durante l'anno vi danno 400 euro di

interessi sputaci sopra direi 400 euro

interessi ma sono passati al 26%. la

tassazione la fa direttamente la banca

non dovete fare sforzi voi Quindi

pagherete poco più di 100€ di tasse vi

rimarranno un 290 euro di interessi

netti Insomma non non da poco inoltre se

il vostro conto corrente sta sopra i

5.000€ di giacenza media c'è anche

un'altra tassina circa 34 euro una

tassina direi quantomeno antipatica per

molti antipatica perché scatta appena il

conto va sopra i 5.000€ di giacenza

media da pagare annualmente alla banca

La banca chiaramente li gira allo stato

Vabbè non è non è così rilevante Se

pensate che ci guadagnate 290 euro di

interessi ad esempio nell'esempio che ho

fatto io chiaramente se il vostro conto

corrente ha interessi zero Beh allora

forse pagarci 32€

quanto scoccia Ecco sono andato a

guardare per voi perché non voglio dare

informazioni parziali

34,20 se la giacenza media supera i

5.000 euro non vi dico come viene

calcolata senza media perché a seconda

della banca cambia Perché alcuni hanno

annuale altri trimestrale altri

semestrale e non vogliamo entrare in

questo ginepraio perché appunto Il corso

è Base Base Base Base Base Ecco questa è

la prima opzione Adesso vediamo la

seconda che è quella più gettonata nel

2023 il conto deposito il conto deposito

dal punto di vista tecnico ve lo

confesso è esattamente identico a un

conto corrente

la legge però si diverta a fare questa

sottigliezza perché il conto deposito

non ti offre alcun servizio Quindi non

puoi fare dei bonifici ad altre persone

non puoi pagare le bollette non puoi

prelevare contanti non puoi versare

assegni c'è ancora chiusa gli assegni Sì

e mi han detto di sì purtroppo Ecco

quindi non ti offro nessun servizio

offre come unico scopo Quello dato un

interesse di solito più alto del conto

corrente è una specie di salvadanaio a

parte la legge Quindi lo considera un

investimento e non un conto corrente

Quindi lo tasse in maniera leggermente

diversa Tanto per complicarci la vita eh

perché poi ci sono persone che fanno

ping pong da uno all'altro per pagare

meno tasse e non voglio entrare in

questa questione

tranquilli però mi avete sentito dire

non vi permette di fare bonifici vi

permette sempre i bonifici da e verso il

vostro conto corrente anche di un'altra

banca quindi non è un problema quindi

conto deposito di solito si può aprire

conto deposito presso la stessa banca

dove avete conto corrente la stessa BBVA

vi offre un conto deposito al 5%, ma ce

ne sono tanti altri conti deposito e

adesso quello che va di grammoda nel

registro registrando settembre 2023 e c

a auto Bank è praticamente la banca

della Fiat so che con questa mia

affermazione arriveranno mille commenti

Non è vero perché ma per piacere se da

Torino a Mirafiori Ok quindi c'è questo

conto

piuttosto che va di gran moda perché ha

delle condizioni molto favorevoli

vediamo come funzionano i conti deposito

Quindi voi dovete aprire un conto

deposito presso un sito molti lo

chiamano un sito o una app No è una vera

e propria banca dall'altra parte anche

qui Mi raccomando Scegliete Banche

italiane altrimenti poi morite con le

tasse Ecco poi non venite a chiedere a

me come compilare i quadri fiscali se

Scegliete le banche estere quindi un

video Registrati su un sito o su un'app

e di fatto State facendo un contratto

con intermediario da prendere un conto

deposito fate un bonifico da un conto

corrente a nome vostro deve essere nome

vostra altrimenti non ve lo accettano e

nel momento in cui i soldi arrivano sul

conto deposito stanno lì Fermi e

percepiranno degli interessi interessi

stabiliti da quello che decide contro

deposito possa a seconda del periodo

possa essere il 3-4 il 5 e lo zero gli

ho visto anche 0,5 in certi periodi tra

il 4 5

Ok tassazione questi interessi sono

tassati esattamente come gli altri al

26%. quindi punto nell'esempio

precedente se prendete 400 euro di

interessi pagherete poco più di 100 euro

di tasse in più sul conto deposito c'è

il bollo non del 34,2 non mi ricordo

neanche più con terra perché sarebbe

troppo semplice la normativa fiscale non

è mai semplice ma il bollo in questo

caso è lo zero virgola due per cento di

quanto avete al 31 dicembre Ok se il

conto deposito dura tutto l'anno ci sono

alcuni di conti deposito che Spezzano

l'anno in due pezzi ogni semestre Vabbè

però di solito è lo 0,2% di quanto avete

al 31 dicembre Quindi comunque se vi

fate il conto questo è veramente

irrisorio A meno che non siate così

stupidi da versare una cifra ingente sul

conto deposito proprio il 30 dicembre e

magari prelevarla l'8 gennaio così gli

interessi che avete preso sono sono

articoli e avete pagato lo 0,2% però

paragonato a quanto prendete l'interesse

che al momento si aggira sul 3/4 e anche

tranquillamente 5 lo 0,2% è veramente

una cifra risibile

conti deposito ce ne sono di varie

categorie quelli più comodi sono quelli

totalmente svincolati Quindi non avete

nessun vincolo mettete togliete i soldi

come vi gira esattamente come un conto

corrente e gli interessi maturano a

seconda di quanti soldi stanno i soldi

quanto tempo stanno sopra i soldi

dall'altra parte completamente ci sono i

conti deposito vincolati di solito

rendono di più però Avete un vincolo

cascasse il mondo voi i soldi da quel

conto deposito non li potete tirare

fuori Finché il vincolo non scade il

vincolo di solito va da un anno a 5 anni

ne ho visti anche da 10 ma mi sembra

veramente eccessivo quindi avete i soldi

bloccati chiaramente siccome in questo

video stiamo parlando di utilizzo del

conto deposito per depositarci il fondo

d'emergenza metto il no vincolato non ha

nessun senso cioè avete un'emergenza

dovete cioè rapinare la banca per

riavere i vostri soldi quindi i conti

deposito vincolati sono assolutamente da

evitare

per metterci il fondo d'emergenza più

interessante è il conto deposito

svincolabile cos'è è un conto deposito

vincolato in cui però se ne avete la

necessità potete ritirare i soldi

perdendoci gli interessi quindi io dico

magari io ho un fondo d'emergenza di

20.000 euro cosa faccio Beh 10.000 li

metto in un conto corrente che mi dà il

3%. e gli altri 10.000 li mettono in

conto deposito che mi dà il 5%

svincolabile per due anni Allora se mi

va di fortuna per due anni non ho

bisogno dei secondi 10.000 e quindi mi

becco il 5% il primo anno e anche il 5%

secondo anno Fatevi un po' il conto di

Quant'è sono

quindi mi arriva in tasca un 780 euro

Netti

Se invece mi va di sfortuna e ho bisogno

di quei 10.000 No problem posso comunque

ritirarli perdo gli interessi per tutto

l'anno Eh per tutto l'anno quindi gli

svincolabili sono un'ottima iniziativa a

dire la verità ci sarebbe anche un'altra

versione del conto deposito che è

proposto da alcune banche è un conto

deposito in cui non c'è nessun vincolo

Ma quando chiedi soldi te li ridanno 30

giorni dopo circa Ora io sconsiglio

questo per un fondo d'emergenza avevo io

il fondo di emergenza su questo

dicendo ma da tanto cosa vuoi che sia se

mi arriva qualche spesa da fare Mi

avviseranno 30 giorni prima Sì come no

Certo ti avvisarmi prima Niente ho

dovuto vendere altre cose perché dovevo

far fronte alle spese e gli altri me lo

mandavano i soldi 30 giorni prima quindi

evitate anche quei conti deposito che

non hanno nessun vincolo Ma in caso di

richiesta proprio da contratto c'è

scritto vi ridanno i soldi in 30 giorni

quindi sono da evitare quindi Conti

deposi che considereremo perché adesso

andremo Magari a guardarne qualcuno sono

i conti deposito completamente liberi e

conti deposito svincolabili Paolo ma

dove trovo le informazioni sui conti

deposito Ecco i conti deposito sono una

vera e propria giungla sono un casino

totale cambia le condizioni di continuo

le banche in Italia ci sono tantissime

banche forse non ne accorgete Ma così a

naso da una settimana a Naso Secondo me

sono almeno un 500 considerando anche le

piccole banche locali Ognuno ha accesso

contro Esposito quasi quindi sfornano

conti deposito a nastro ed è veramente

difficile districarsi Dobbiamo fare

tutti una Ola per le persone che tengono

aggiornato un foglio Excel con le

condizioni di tutti i conti deposito

e andiamo a vederlo subito qui Ecco

questo è il forum di finanzaonline Basta

che scrivete non vogliono le notifiche

Grazie ma scrivete finanzaonline.com Ok

poi cliccate Su Forum

ok E questo è il forum c'è la sezione

conti deposito che andiamo a cercare

eccola qui banking carte di credito

conti deposito correnti Io onestamente

queste quattro cose le metterei separate

ma clicchiamo

Ecco qui Eccolo qui

Eccolo qui vedete rendimenti conto

deposito foglie Excel per calcolo

interessi effettivi Capitolo 17 ok Voi

centrate andate alla pagina 1 vedete

sono a pagina 1

e andate al secondo posto e vedete

rendimenti conto deposito foglio Excel

per calcolo interessi effettivi ci

premete sopra foto e forte ok ed è qui

il foglio Excel clicco viene scaricato e

lo Aprite chiaramente dovete fare

l'operazione da computer esco datevi da

adesso in poi le robe le cose di Finanza

si fanno da computer quando avete avete

tocca calma la visione tranquilla non

sono robe da smanettare con cellulare

allora ecco qui il foglio Excel il

foglio Excel è eterno perché ci sono una

marea eterna di conti deposito Ok vedete

tipo vincolato Subito

andiamo a togliere quelli vincolati Ah

ma forse c'è Ecco svincolabile andiamo a

togliere quelli con svincolabile no

vedete Ecco qui è già mi ho i liberi e i

vincolati Ma svincolabili poi Per quanti

mesi ora Io onestamente non andrei oltre

24 Quindi selezioniamo tutti i numerelli

fino a 24

ok

Ecco qui qua sopra a questo punto potete

inserire quanto volete metterci ad

esempio 20.000 nel nostro esempio

ok E direi che ecco qui quello che ci

interessano i soldi non le percentuali

quindi rendimento netto annuo direi che

potrebbe andare bene e lo ordiniamo dal

più grande al più piccolo e attenzione

abbiamo primo BBVA questo non è conto

corrente del loro conto deposito e qui

solo CD vi indica se per farlo avete

l'obbligo di aprire anche un conto

corrente o no qui il caso è no Quindi

avete anche l'obbligo di aprire il conto

corrente poi conto corrente

Quindi non è così male aprirlo è

vincolato 12 mesi vedete è svincolabile

ok e ci pagate i bolli Ok vi da

condimento netto all'anno 700 scadenza 7

0 1 92 Ok vi dà un tasso annuo netto del

3.5 non male leggetevi Mi raccomando

leggete sempre le note Perché c'è sempre

qualche condizione strana ad esempio il

massimo per ogni conto questo è 50.000

Il massimo totale 100.000 Tasso ridotto

in caso di svincolo anticipato Vedete se

fate lo svincolo anticipato vi riducono

il tasso lungo per cento quindi non ve

lo azzerano ok E soprattutto controllate

che i depositi presso BBVA sono protetti

dal fondo di garanzia dei depositi

spagnolo Ok i conti correnti e conti

deposito hanno un fondo di garanzia ce

n'è un italiano però quei BBVA ha la

sede principale in Spagna c'è quello

spagnolo è perfettamente equivalente Io

sono andato a controllare questo qui c'è

Cioè è protetto dal fondo di garanzia e

poi spagnoli vuol dire che qualora la

banca dovesse fallire fino a 100 mila

euro vi proteggono quello italiano

quello spagnolo fanno questa cosa qui

quasi tutti quelli europei fanno questa

cosa qui Ok Il secondo è questo Banca

Popolare di Sant'Angelo a Ok però dovete

poi anche il conto corrente

e vincolato solo sei mesi tra l'altro E

dov'è Dov'è è solo online si può pulire

solo online E in più c'è una commissione

di 25 euro quindi vedete c'è quindi vi

potevo dare i primi magari scattate

tutti quelli che non vi bene Supponiamo

che per esempio non vogliate aprire un

conto corrente Ecco avete extrabanca

conto vincolato extraclick

e la possibilità di 24 mesi però magari

non li volete vediamo il primo

completamente libero Ecco può

completamente libero è proprio di nuovo

BBVA ce n'è qualcuno che non sia BBVA

completamente libero Eccolo qui banca

hidexa x risparmio libero promo

chiaramente mesi vincolati 0 perché

libero 478 euro qui potete vedere poi

c'è un po' di Mi raccomando leggete

sempre sempre le note perché magari c'è

scritto cose strane tipo Vediamo se

trova Ecco Questo qua dovrebbe essere

quello che vi dà i soldi 32 giorni dopo

è lui

E no non è lui però ce n'è qualcuno che

vi ridai soldi solo 32 giorni dopo che

l'avete chiesto

forse questo Eccolo Questo è il con

banca progetto conto progetto promo

nuovi clienti vedete Tasso 3% e

disponibilità somme con preavviso di 32

giorni i pro i bolli ve li paga la banca

quindi ci sono varie offerte ma anche

varie

leggetevi sempre e sempre sempre le note

una volta che avete identificato quello

che fa per voi Ora io so che Voi

vorreste che vi lascio in descrizione

questo file ma non ve lo lascio prima

perché i ragazzi di finanza online che

hanno fatto questo lavoro meritano e

come che voi inviate sul forum almeno a

scaricarvelo secondo questo file cambia

che è una frequenza allarmante e quindi

dovete Ogni volta io stesso ogni volta

che ne ho bisogno vado a vedermelo Ecco

diciamo che non ne vale la pena

saltellare da un conto deposito a un

altro come delle trottole ve ne

Scegliete uno e poi State buoni però

almeno fino a scadenza del vincolo se

vincolato Se svincolabile state buoni

almeno un annetto non ha Non fatele voi

di aprire 87 molto di deposito Ecco già

io ne ho si intoppi aperti anche perché

poi non potete più sfruttare le promo Ma

che spesso ci sono delle promozioni solo

per nuovi clienti se voi li avete aperti

tutti e nuovi clienti stafava Ecco il

conto deposito quindi è uno strumento

semplice l'ideale per lasciarci i propri

soldi che servono in breve tempo Quanto

tempo ci vuole poteva fare i soldi dal

conto deposito Beh svincolate clicco un

attimo poi ce la fai il bonifico perché

dal conto deposito viene modificato sul

vostro conto corrente Quindi poi il

bonifico mettete conto un giorno

lavorativo Quindi se lo fate di venerdì

pomeriggio mi sa che vi arriva lunedì

pomeriggio quindi passano anche tre

giorni ma difficile che abbiate spese

urgenti sabato e domenica e urgenti da

che non per cui non vi basta liquidità

da dove disturbare il conto deposito

Ok C'è un altro investimento in cui

potete mettere i vostri soldi Diciamo a

rendita per e In modo tale per cui siano

immediatamente esigibili e sono le

obbligazioni a breve durata Se state

seguendo questo videocorso e ne avete

veramente bisogno perché so che molti lo

seguono pur non avendone bisogno vi

chiederete cosa ha detto

obbligazioni ora le obbligazioni Fate

conto che è un prestito che voi fate a

qualcun altro di solito ha lo Stato o a

una banca o a un'azienda

si dice tecnicamente che combattono

obbligazione non voglio entrare adesso

in un farò un video successivo

sicuramente sulle obbligazioni perché

sono quello che compongono il terzo

Pilastro Ma si possono decidere di

comprare delle obbligazioni a breve

durata anche per questo secondo Pilastro

quelle più tradizionali sono i bot i bot

li avete sentiti buoni ordinari del

tesoro per comprare questi Bot bisogna

avere un conto titoli c'è stato il video

precedente in cui vi spiegavo Cos'è un

conto titoli Ave Quindi se voi non avete

un conto titoli perché intendete

fermarvi il secondo Pilastro lasciate

perdere i bot Se invece andate avanti

fino al terzo Pilastro Corato Pilastro

quindi avete abbastanza soldi per

metterli anche nel terzo Nel quarto

Pilastro se non state capendo una fava

di questi pilastri vi lascio qui il link

al video in cui spiegavo Cosa sono i

pilastri Ma non avete guardato Allora il

videocorso in sequenza

Come si fa a comprare questi Bot questo

lo spiegherò sempre nel video sulle

obbligazioni si entra sul sito della

propria Banca del proprio intermediario

si va nel nella gestione degli

investimenti e si cercano questi Bot e

li si compra sulla Borsa di Milano che

quindi proprio un acquisto di

obbligazioni in borsa che caratteristica

hanno la caratteristica che li comprate

un certo prezzo ad esempio a 98 e poi a

scadenza i bot scadono sempre entro un

anno al massimo quindi dipende da quando

hanno la scadenza vi viene ridato 100

100 quindi io acquisto tipo 10 blocchi

da 98 e a scadenza mi viene ridato

quanto 10.000 euro quindi acquisto

pagherò

9.800 euro a scadenza mi viene dato

10.000 euro diciamo il vantaggio che

hanno è che sono tassati soltanto al 12

e mezzo per cento e non al 26 quindi il

guadagno che ci faccio Commercio sarà

testato soltanto al 12 e mezzo non la 26

perché è un titolo di Stato i titoli di

Stato di quasi tutti i paesi in Italia

sono tassati soltanto al 12 e mezzo

invece che al 26 e attualmente nel 2023

rendono un po' di più dei conti deposito

lo svantaggio è che se ho bisogno di

quei soldi io devo vendere i bot di

solito i bot oscillano poco quindi il

loro prezzo passa dal 98 che ho comprato

io lentamente si avvicina al 100 di

quando il bot scadrà Ok lentamente si

avvicina Però questo non è garantito

potrebbero succedere degli eventi

straordinari nel mercato che fa sì che

il prezzo invece che fare 98 98 e mezzo

99,99 e mezzo 100 mi faccio 98 98 e

mezzo 96 95 94 e poi vado su a razzo a

100 quindi può darsi che abbiano delle

oscillazioni se ce le ha dipendono da

come sta andando il mercato delle

obbligazioni e dipende da quanto

l'Italia viene mal considerata dagli

altri al momento vi dico che non è tanto

mal considerata rispetto al solito è un

bel po' che nessuno sputa veleno contro

l'Italia e quindi il loro prezzo può

fluttuare fluttua molto poco L'esempio

che ho fatto è proprio un esempio

clamoroso dubito che succeda nei

prossimi anni per esempio clamoroso

chiaramente

se voi vi trovate dove vende quando per

caso l'Italia è sotto attacco

speculativo e diffamatorio e vi trovate

dove vendere a 95 94 e li avete comprata

98 Vigevano un po' perché era il fondo

d'emergenza Comunque è praticamente

impossibile A meno che l'Italia non

fallisca che vadano a zero quindi che vi

spariscano i soldi

e di solito tendono Tranquilli

tranquilli ad andare dal prezzo a cui Li

avete comprati dritti dritti fino al 100

chiaramente se siamo in un periodo in

cui trovate i prezzi dei Bot molto

vicino a 100 evitate di comprarli Cioè è

inutile è inutile andare a comprare un

BOT a 99,9 che non ti rende niente

perché ti viene rimborsato a 100

Ok quindi sono uno strumento che

permette di rendere un po' di più ma vi

complica un po' la gestione perché per

avere accesso ai propri soldi o

aspettate la scadenza ma se volete avere

accesso prima dovete tecnicamente

venderli e venderli siete in balia un

po' del mercato e tra l'altro per

venderli ci vogliono due giorni

lavorativi per riavere i propri soldi

una volta venduti più Beh però di solito

i soldi arrivano subito sul conto

corrente Quindi è più o meno in linea

come sul conto deposito hanno dato loro

il vantaggio che la tassazione inferiore

ai 12.5% sul guadagno invece che il 26

Quindi di fatto alla fine rendono un po'

di più o in questo periodo Al momento i

conti deposito sono un po' meglio

secondo me Quindi se dovete pensare

investire il fondo di emergenza

settembre 2023 conto deposito è meglio

dei Bot anche se se la stanno giocando

eh Se tutto sono vari mesi che vanno su

e giù Cioè ma meglio uno meglio L'altro

comunque finché non avete visto il video

sulle obbligazioni e non avete capito

esattamente come funzionano questi tipo

di strumento approfondimento per piacere

attenetevi al conto deposito c'è un

ultimo strumento dove è possibile

mettere il proprio fondo di emergenza e

sono i famosi etf monetari anche qui non

mi aspetto che molti di voi non sappiano

cosa sia un etf tantomeno la parola

monetario ok Quindi questa parte il

video fosse è il caso di riguardarla

dopo che avevo fatto il video sugli etf

che avverrà tra 2.000 settimane perché

il corso andrà avanti come una lumaca e

gli etf sono uno strumento abbastanza

avanzato comunque l'etf monetario anche

quello si compra Sulla borsa è un

oggetto finanziario si compra Sulla

borsa voi lo comprate in un certo

momento e lui vi garantisce un

rendimento che più o meno in linea coi

tassi di mercato ma andiamo proprio a

vedere un esempio perché sennò non si

capisce una fava ad esempio questo è un

etf immunitario non so neanche quale è

l'xtrack secondo è over night swap ok

Questo è un etf monetario vedete

chi l'ha acquistato al venerdì

14 giugno 2006 dopo un anno

No il dicembre 2007 quindi dopo un anno

e mezzo si è trovato un 5% di rendimento

Ok possiamo andare a vedere un po' dopo

ecco qui dopo due anni e mezzo si è

trovato un 10% di rendimento vedete la

sua questa è la succube del rendimento

la curva si appiattisce qui perché a un

certo punto i tassi di interesse non

rendevano più eh quindi ad esempio se io

mi metto qui

Ecco qui vedete chi l'ha acquistato al

3 settembre 2008 si è trovato al fine

2009 che ha reso praticamente niente

perché passa da qui che c'è un set 9 a

qui che c'è un 10 quindi ha reso

praticamente niente Ora se guardiamo

l'ultimo anno Questa è l'andamento

l'ultimo anno chi l'ha acquistato

esattamente un anno fa adesso gli sta

vendendo il

2,36%. è vero che con questo strumento

siete in balia del mercato

però è un mercato molto controllato cioè

voi dovreste rendervi conto da soli Che

tasti ci sono in giro Cioè guardate i

conti deposito guardate i bot questo

rende più o meno come quelli lì Beh

adesso avendo un po' meno 236 diciamo è

pesantemente di meno però rende più o

meno in linea se vado adesso non

spaventatevi vado a tre anni fa non

spaventatevi

quattro anni fa Vedete un rosso

terribile Cioè chi l'ho acquistato tre

anni fa ha inizio settembre 2020 si è

trovato a ottobre 2020 che è addirittura

in perdita perché perché era un periodo

di tassi negativi forse quelli pochi di

voi che seguono la finanza Magari il

telegiornale volete sentito i tassi di

interesse sono sotto zero o avete notato

che la banca vi offro dei mutui dei

tassi bassissimi Ecco i tasti erano

sotto zero quasi negativi e anche lui

segue più o meno i tassi vi rende

negativo Cioè vi toglie i soldi

chiaramente Vedete adesso nell'ultimo

periodo è cresciuto non poco

e vediamo se riesco a stringerlo fino

all'ultimo periodo

però non mi parte

stretto fino all'ultimo periodo in cui

rende bene ecco vedete qui ha reso senza

dubbio Quindi se voi acquistate questi

etf monetari in un periodo in cui tasse

sono a zero cioè siete degli stolti Cioè

però ve ne accorgete da soli perché

tassono a zero perché conti deposito vi

offriranno uno 0,5 la banca vi offrirà i

mutui a quasi Zero i bot renderanno zero

e gli extracomunitari gli vanno dietro

cioè tutti questi strumenti non pensate

che ci sia quello che vende tanto di più

degli altri sono tutti legati uno

all'altro cioè i bot gli etf monetari i

conti deposito e anche i mutui che vi

offre la banca sono tutti legati cioè

quando i tassi sono bassi sono bassi per

tutti quando sono alti sono alti per

tutti non riuscite a trovare il bug

nella Finanza e riuscire a guadagnarci

100 volte Quanto guadagna gli altri no

Quindi gli etf immunitari sono anche

loro uno strumento che segue i tassi di

interesse di mercato

hanno sembra essere in balia del mercato

ma te ne accorgi da solo Senti le

notizie Quando senti che i tassi di

interesse stanno andando vicino allo

zero liberati dei tuoi etf monetari

perché è inutile tenerli quindi

necessiti un po' più di attenzione e

forse sono uno strumento abbastanza

avanzato per chi desiderasse Con tutto

il proprio cuore interessarsi di questi

etf monetari il buon Guido cardinali ha

fatto due video Eccoli qui uno etf

monetari come fondo di emergenza proprio

trattato questo topi qui Eccolo qui e

due Il ritorno degli etf monetari Eccolo

qui ve li lascio Vi lascio il primo

linkato qua su in alto a sinistra per

chi sta guardando il video su YouTube

gli etf monetari anche loro sono passati

al 26% e quindi il guadagno che fate

sull'Etna

26%, è esattamente come conto deposito

il valore dell'etf monetario ogni 31

dicembre viene tassato lo 0,2%. questo

vale anche per i Botta e il valore dei

vostri Bot ogni 31 dicembre viene

tassato allo 0%, Ecco qui abbiamo finito

la panoramica su quelli che si chiamano

tecnicamente investimenti liquidi si

chiamano monetaria Appunto perché sono

liquidi oppure a brevissimo termine

perché sono investimenti in cui potete

riavere i soldi in breve tempo col

capitale che non è garantito garantito

ma quasi garantito ha una piccola nota

su questa garanzia del capitale il conto

deposito è praticamente capitale

garantito Nel senso che Alla peggio ci

perdete gli interessi a meno che non

sono scegliate quello vincolato dove non

potete tirar fuori ma la patch per gli

interessi c'è il fondo di tutela in tre

bancario 100 mila euro i bot invece non

hanno capitale garantito fino a che non

scadono alla scadenza realizzato

italiano vi garantisce i bot è la

garanzia dello Stato Italiano è quindi

se lo Stato Italiano decide Mmm cosa

facciamo oggi non paghiamo più i bot se

non avete più soldi però diciamo dal

1860 non l'ho mai fatto quindi siamo

abbastanza a posto gli etf monetari non

hanno capitale garantito Avete visto

sono anche dei casi in cui hanno avuto

rendimento negativo se voi vendevate

quel non hanno neanche una scadenza

quindi non è che potete vendere in un

certo momento Quindi occhio a Se volete

veramente il capitale garantito il conto

deposito fosse la soluzione migliore

perché il fondo interbancario di solito

è considerato da molti quasi più robusto

dello Stato Italiano Ecco quindi Questi

sono gli investimenti Mi raccomando Non

mettete il fondo di emergenza in cose

che oscillano perché poi vi mangiate le

mani Quando fate un incidente magari per

colpa altrui ma dovete comunque

ricomparve interamente l'auto e vi

racconto un aneddoto una volta una mia

amica con un po' mi sembra una Seat Leon

grigia proprio anch'io la Seat Leon

Rossa all'epoca

qua bella macchina la rivedo dopo un

mese e dico Ma hai fatto ridipingere la

Leon di nero mi fa No ho fatto un

incidente ho dovuto ricomprarla

completamente quindi può sempre capitare

dove ricompare la macchina così

completamente

dall'epoca non le ho chiesto se il fondo

di emergenza quindi non investite il

fondo di emergenza che vi ricordo può

essere anche zero se vivete con quelle

due persone anziane che vi foraggiano

non investitelo in strumenti speculativi

che fanno parte del secondo o del terzo

Scusate o addirittura del quarto

Pilastro Ciao a tutti alla prossima

domenica