Shlomo Benartzi: Saving for tomorrow, tomorrow

Summary

Richard Thaler et l'auteur présentent le programme Save More Tomorrow, une solution innovante aux défis comportementaux liés à l'épargne. Ils expliquent comment les biais comportementaux, comme la gratification immédiate, l'inertie et l'aversion à la perte, empêchent les gens de bien gérer leurs finances. En proposant aux employés de commencer à économiser davantage lorsqu'ils auront des augmentations salariales, le programme surmonte ces obstacles. En pratique, cette approche a significativement amélioré les taux d'épargne, offrant des résultats concrets et transformant les comportements financiers des individus, tout en soulignant la puissance de la finance comportementale.

Takeaways

• 😀 La finance comportementale aide à comprendre les erreurs financières des individus.
• 😀 Les gens ont souvent du mal à économiser, notamment à cause de la gratification immédiate, comme dans l'exemple des bananes et du chocolat.
• 😀 La plupart des Américains n'ont même pas accès à un plan 401(k), ce qui limite leur capacité à économiser.
• 😀 Deux tiers des Américains ne mettent pas d'argent de côté pour la retraite, même s'ils en ont la possibilité.
• 😀 L'inertie est un obstacle majeur à l'épargne, comme le montre l'exemple des dons d'organes en Allemagne et en Autriche.
• 😀 La perte d'un bien, même insignifiante, crée une douleur émotionnelle forte, ce qui explique pourquoi l'épargne est perçue comme une perte par beaucoup de gens.
• 😀 La solution proposée, Save More Tomorrow, permet aux gens de s'engager à économiser plus tard, afin d'éviter les défis liés à la gratification immédiate et à la perte perçue.
• 😀 Save More Tomorrow suggère que l'épargne soit augmentée lorsque les individus reçoivent une augmentation de salaire, ce qui permet d'éviter de couper les dépenses actuelles.
• 😀 En mettant en place un programme de Save More Tomorrow, les employés peuvent économiser jusqu'à quatre fois plus en quelques années.
• 😀 Bien que 60 % des grandes entreprises aient adopté des programmes comme Save More Tomorrow, il reste encore beaucoup à faire pour aider les gens à mieux gérer leur argent.
• 😀 Le besoin de solutions comportementales est crucial, en particulier pour des problèmes comme l'achat de maisons trop grandes, la prise de risques financiers excessifs, ou la dépense excessive en billets de loterie.

Q & A

Qu'est-ce que le programme 'Save More Tomorrow' et comment fonctionne-t-il ?

Le programme 'Save More Tomorrow' est une solution comportementale qui encourage les employés à augmenter leurs économies pour la retraite progressivement, en choisissant de le faire à une date future plutôt qu'immédiatement. Cela évite le biais de gratification immédiate en mettant de l'argent de côté automatiquement lors des augmentations salariales futures, ce qui permet aux employés de ne pas ressentir la perte immédiate associée à l'épargne.

Quel est le lien entre la finance comportementale et le programme 'Save More Tomorrow' ?

La finance comportementale étudie comment les individus prennent des décisions financières, souvent irrationnelles. 'Save More Tomorrow' applique les principes de la finance comportementale en s'attaquant à des biais comme la gratification immédiate, l'inertie, et l'aversion à la perte, pour encourager des comportements d'épargne plus efficaces.

Pourquoi les gens ne réussissent-ils pas à épargner correctement, selon l'intervenant ?

Les gens échouent souvent à épargner correctement en raison de plusieurs obstacles comportementaux : la gratification immédiate, l'inertie, la complexité des choix d'épargne, et l'aversion à la perte. Ces facteurs les empêchent de prendre des décisions rationnelles en matière d'épargne et de gestion financière.

Quel exemple l'intervenant donne-t-il pour illustrer la gratification immédiate ?

L'intervenant utilise l'exemple de la banane et du chocolat lors d'une pause TED hypothétique. Bien que les gens disent qu'ils choisiraient des bananes, lorsqu'ils sont confrontés à un choix immédiat, ils optent généralement pour du chocolat, illustrant ainsi le problème de la gratification immédiate où il est difficile de résister à des récompenses immédiates, même si on sait que des choix meilleurs existent à l'avenir.

Comment l'inertie influence-t-elle les décisions financières, selon l'exemple de la donation d'organes ?

L'inertie influence les décisions financières de manière similaire à la façon dont les gens ne prennent pas de mesures pour être donneurs d'organes. Dans des pays comme l'Allemagne, où il faut activement cocher une case pour devenir donneur d'organes, seulement 12% des gens le font. En revanche, en Autriche, où il faut cocher une case pour ne pas être donneur, près de 99% des gens sont donneurs, démontrant ainsi que l'inaction est courante quand il y a trop de démarches à accomplir.

Quel est le rôle de l'aversion à la perte dans les décisions d'épargne ?

L'aversion à la perte joue un rôle important dans les décisions d'épargne car les gens ressentent une perte émotionnelle plus intense lorsqu'ils pensent à épargner, car cela réduit leur capacité à dépenser immédiatement. Cela fait que l'épargne semble plus douloureuse que bénéfique, même si elle est cruciale pour la sécurité financière à long terme.

Pourquoi les employés n'épargnent-ils pas davantage pour leur retraite selon l'exemple de l'étude sur les 401(k) ?

Selon l'intervenant, de nombreux employés n'épargnent pas pour leur retraite en raison de la complexité des choix dans les plans 401(k), de la procrastination, et de la difficulté à prendre des décisions financières. Beaucoup d'employés n'ont même pas accès à un plan 401(k), ou s'ils y ont accès, ils ne parviennent pas à s'y inscrire en raison de la complexité du processus.

Qu'est-ce que la finance comportementale en action et comment cela a-t-il été appliqué dans le programme 'Save More Tomorrow' ?

La finance comportementale en action se réfère à l'application des principes de la psychologie économique pour résoudre des problèmes financiers. Le programme 'Save More Tomorrow' est un exemple concret de finance comportementale en action, où les biais cognitifs sont utilisés pour inciter les individus à épargner de manière plus efficace, en reportant l'augmentation de l'épargne à un moment futur où ils sont moins susceptibles de ressentir les pertes immédiates.

Pourquoi les personnes ayant un faible revenu dépensent-elles plus dans les loteries, selon l'intervenant ?

Les personnes ayant un faible revenu dépensent plus dans les loteries en raison de l'espoir de gains rapides et d'une amélioration immédiate de leur situation financière. Bien que cela semble illogique, elles sont souvent confrontées à des difficultés financières constantes et voient les loteries comme une occasion de changer leur sort, malgré les faibles probabilités de succès.

Quelles sont les implications pratiques de l'augmentation de l'épargne grâce au programme 'Save More Tomorrow' ?

L'augmentation de l'épargne grâce au programme 'Save More Tomorrow' peut avoir des implications profondes sur la qualité de vie des employés. En permettant aux employés d'épargner plus sans ressentir une perte immédiate, le programme aide les individus à accumuler des fonds de retraite significatifs, ce qui améliore leur sécurité financière future et leur permet d'avoir une meilleure qualité de vie en vieillissant.