#3【生命保険専門課程】★テキスト・練習問題解説★ 「保険料の仕組み」
Summary
TLDRこの動画は生命保険の資格試験対策として、保険料の仕組みについて解説しています。収支相等の原則や予定死亡率・予定利率・予定事業比率など保険料を決める際の基礎率の概要Explanationをした後、純保険料と付加保険料の違いなど保険料の種類について話しています。さらに剰余金の発生原因と配当金への還元について説明している模様講義と問題演習を組み合わせた学習法で、生保受験に役立つ内容となっています。
Takeaways
- 😀 保険料は予定死亡率・予定利率・予定事業比率の3つの予定率に基づいて計算される
- 😊 生命表により年齢・性別による死亡率がわかる
- 🤔 純保険料は予定死亡率と予定利率、付加保険料は予定事業比率で計算される
- 😞 解約返戻金は払込保険料から必要経費等を除いた残額
- 🥳 剰余金は実際の死亡率等が予定と異なる場合に発生する利益
- 😯 剰余金の配当金で契約者の実質的な保険料負担が軽減される
- 🤨 配当金は保険期間等で変動する
- 🧐 平均寿命は0歳児の平均余命、平均余命は各年齢の平均余命
- 😅 生命表に国民生命表と経験生命表がある
- 😉 配当保険は剰余金を配当金として還元、無配当保険は割引なし
Q & A
保険料の仕組みについて教えてください
-保険料の仕組みは収支相等の原則に基づいています。保険料の総額と保険金の総額が等しくなるように計算されています。保険料は予定死亡率、予定利率、予定事業比率の3つの予定率に基づいて決まります。
生命表とは何ですか
-生命表は各年齢・性別ごとの死亡率や平均余命などが記載された表です。保険料算定の際の予定死亡率はこの生命表に基づいて決まります。
純保険料と付加保険料の違いは何ですか
-純保険料は死亡保険金や満期保険金などの支払い確実な資金を確保するための保険料です。付加保険料は保険会社の運営費用などに充てる保険料です。
解約返戻金とは何ですか
-保険契約を途中で解約した場合に保険会社から払い戻されるお金のことです。払込保険料から必要な保険料を差し引いた残りの金額が払い戻されます。
剰余金の種類を教えてください
-剰余金には死亡剰余金、利息剰余金、事業剰余金の3種類があります。実際の死亡率が予定死亡率より低かった場合や、運用利回りが高かった場合などに発生します。
配当金とは何ですか
-剰余金の一部を契約者に返還するお金です。相互会社の場合は社員配当準備金から支払われます。配当の方法には通常配当と特別配当があります。
平均寿命と平均余命の違いは何ですか
-平均寿命は新生児の平均的な寿命を示し、平均余命はある年齢の人がそこから平均的に生存できる年数を示します。0歳児の平均余命が平均寿命です。
予定利率を低く設定するメリット・デメリットは何ですか
-メリットは保険料を安く設定できること。デメリットは一旦決めた予定利率を契約期間中変更できないことです。慎重な設定が必要です。
保険料と保険金の関係を教えてください
-保険料の総額と保険金の総額が等しくなるように計算されているのが収支相等の原則です。保険料が保険金の支払い原資となります。
配当金の多寡に影響を与える要因を教えてください
-配当金の多寡には、保険の種類、契約年齢、保険期間、保険金額など様々な要因が影響します。毎年の決算次第で変動もあります。
Outlines
📚 保険料の仕組みと計算方法
土方氏は、保険業界の専門家として、生命保険と損害保険の両方に関わる試験内容について詳しく説明します。主に、保険料の計算方法、収支相等の原則、保険料の3つの計算要素(予定死亡率、予定利率、予定事業比率)、そして保険金の計算に必要な生命表について詳細に解説します。また、保険料の種類(純保険料と俯瞰保険料)や解約返戻金についても触れ、保険料の計算における重要な概念を明確にします。
🔍 保険料計算の変動要因と剰余金の概念
保険料の計算における変動要因、保険の種類、年齢、性別などの要素が保険料にどのように影響するかを説明します。また、剰余金とは、予定された死亡率や利率、事業費と実際の数値との差から生じる余剰資金であり、その余剰資金の利用方法についても解説します。特に、剰余金がどのように配当金として保険契約者に返還されるか、相互会社と株式会社の違い、そして配当保険の種類について詳しく述べています。
📉 保険料計算の詳細な分析と誤解の訂正
保険料の計算に関するより詳細な分析を提供し、特に純保険料と付加保険料の計算基準について説明します。また、生存保険料の意味とその計算方法、保険料が保険金の支払いと保険事業の運営費用からどのように成り立っているかを明らかにします。さらに、予定利率の設定方法とその重要性、解約返戻金の計算方法についても触れます。誤解が生じやすい点については、正しい理解を促すために具体的な説明を加えています。
📖 保険知識の応用と学習の助言
保険料計算に関する知識の応用として、実際の問題解決のプロセスを紹介します。さらに、生命保険の資格取得を目指す人々に向けて、学習のアドバイスを提供します。土方氏は、保険に関する用語の理解と計算方法の習得の重要性を強調し、その知識が実際の保険業界での作業にどのように役立つかを説明します。また、視聴者にチャンネル登録を促し、保険業界の深い理解と資格取得への道のりをサポートする意向を示します。
Mindmap
Keywords
💡保険料
💡収支相等の原則
💡生命表
💡予定死亡率
💡予定利率
💡予定事業比率
💡純保険料
💡付加保険料
💡解約返戻金
💡剰余金
Highlights
First key insight from transcript
Second important finding highlighted
Notable conclusion from presenter
Transcripts
どうもん土方です始まりました肘ががベーシック上がる b へ本日はですね
生保専門家程度解説をしていきたいとおもいます
このチャンネルではですね保険業界の資格についての正解説動画ですねそれを主に上げ
ておりますが
実は別チャンネルでまあ生命保険損害保険
両方とも出題内容に上がるんですけれども
社会保障制度こちらについてもですねオーダー保険 tb という方で詳しくですね
短めであのーを開設しておりますので試験対策にそちらも是非ご覧頂ければと思います
それでは今日はですね保険料の仕組みということについての解説なんですが
まずはホワイトボードでざっと押さえましてそれをもとに問題を解いていきたいという
ふうに思います
保険料の仕組みなんですが
収支相等の原則というものをとっています収入と支出入ってくるお金と出ていくお金が
同じになってますよーという原則です
ぶー上で書くと保険料の総額と保険金の総額保険料というのはお客様からお預かりする
お金保険
金というのは保険会社からお客さんに払うお金
これが釣り合ってますよ実際にはですね
保険金の総額プーラーす経費
保険会社が運営するための経費というものもこの中に含まれますそして
保険料というのは3つ
3つで計算されていますし予定し
脂肪率予定利率予定事業比率という3つこの言葉しっかりと押さえてください
そして予定死亡率ってなんだって話なんですが
生命表というものがあります
これはですね各年齢性別ごとの精子がわかる
30歳男性だとこれぐらいなくなってるよ
40歳男性だとこれぐらいなくなってるよって言った脂肪率というものが書かれた表が
あります
0歳児の平均4夫婦いうのが平均寿命となり
ます問題ではですね平均4秒と平均寿命っていうのが逆になっているケースがあります
ので4秒というのと寿命というのを合わせて押さえておきましょう
平成29年現在ですね男性が81歳女性が87歳というのが平均寿命になってます
そして2番目予定利率運用の収益を見込んで割り引いている技術を言ってます
どれくらい儲かるんだろうなーっていう儲かる率があってそれを保険料から
割り引いてます保険会社があらかじめ割り引いているんですねその利率ど
ことを予定利率と呼んでます
そして3番目予定事業比率というのは運営上の必要経費
保険会社がまあ従業員もいますし
日でもあったり電気代もかかるでしょう
そんな必要経費をもともと見込んでるんですその見込んでいる額を予定事業比率と呼ん
でます
脂肪率利率事業比率を予定しているこのものから保険料が決まっていると
ですのでこの1から3をもとに保険料が上がったり下がったりするということをおさえ
ておきましょう
そして保険料の種類なんですが
純保険料というものと俯瞰保険料という風の二つに分かれます
で中保険料って何かというと支払い財源
絶対に払わなきゃいけないお金を確保しているわけですね
純保険料と呼んでます1個が死亡保険料です
死亡利率予定死亡率と予定利率をもとにですね
死亡保険金を確保してんですね払わなきゃいけないものを死亡保険料として確保して
ますまた生存保険料と言いまして
例えば養老保険なんかですと満期保険金で絶対払わなきゃいけないお金がありますこれ
も予定死亡率の予定利率を基に計算して確保しているわけです
そして今度付加保険料保険会社が使うなぁの必要だろうという経緯があります
これは予定事業比率運営上の必要経費を利率を基に計算して出されているということを
おさえて
いきましょうそして保険契約途中で解約するケースがあります
解約した時に戻ってくるお金の事を解約返戻金と呼んでおりますが払い込まれた保険料
から死亡保険料
絶対払わなきゃいけないやつですねえっと経費
この3番
付加保険料と死亡保険料を差っ引いたものが払われると
でどんな割合で払われるのかなというところなんですが
様々な要素で変わってきます例えば保険の種類だったり年齢だったりその人の生活性別
ですすいません
性格でカバーできたらないですね正確です汗
別です別というのはまあ男女の比率ですねあとは10年なのか
30年なのかそんな機関などで変わってくるケースがあるということも押さえておき
ましょう
そして
こちらの保険料でよよ上剰余金というものがあります
剰余金っていうのは思ったよりもなくならなかった余ったお金ですね
で山利源と呼んでますがし彩木里紗液肥佐伯というこの3つからお金が
余ることになるんですねで4歳きってなんだって言ったらさっきの予定死亡率でなく
なる率を予定してたんだけれどもお坊たより死亡しなかったでっていう場合お金が残る
ので利益になります
同じようにディ斉木リサ域での思ったよりも収入が上がったら
見込んでた利益よりも表で収益上がったなーっていう時に残る利益のことを b さあ
駅と呼びますそして次
久駅思ったより経費がかかんなかったなぁと言うと浮きますこれ
から利益になっています
死んでる死んでる利益利益
費用費用こんな形で感じで抑えておければいいかな
それに差をつけて駅と書けばこの山利源になりますのでそんな覚え方も簡単かもしれ
ません
そして余ったお金どうすんの配当金と言って返しましょう
よというお話なんですで配当金という言葉特別配当って言葉があるんですけれども
特別配当も方は長い期間の契約の場合長期の場合特別配当なんということで余ったお金
を返すケースがありますで返し方相互会社っていうのは社員配当準備金に入れて契約者
に払うと
書きましたか相互会社って不思議でお客さんが会社の構成員になっていいですね
お客さんみんな相互会社の社員みたいな扱いになります
なので社員配当準備金という言葉のところにお金を入れてそして社員であるお客様契約
者に払う
というシステムをとってます株式会社がそういう概念ありませんので普通にお客様に
払いますよじゃあ
払い方払う種類てどんなのっていうという配当保険っていうのがあります
これは
剰余金を配当金として還元する
余ったお金入ってお金にした払うようというのがいう配当です
そして利差配当月保険というのはリサ役
要は思ったよりもう買った時に返すよというのが
リーサ配当月保険無配当保険返さないよう言ってますででこれ
返さないとうなんか施工いいなと思うかもしれないんですけど
もともと返さないのを
前提としていますので保険料を少し安くしているんですね
こういったところも抑えてみましょうそして役割配当金の役割ですか経営者の実質負担
の軽減そうですよね
余ったお金が異性を取ってから実質の保険料は下がるわけですから
負担を軽減しているとじゃあどんぐらいのお金返してくれるのっていうのはこちらと
一緒で
様々な要素で変わるということも
こちらとの対比で覚えていければいいかなというふうに思いますそれではですね今お
話しした内容をもとに問題文を磨いていきたいとおもいます
それでは練習問題に入りましょうと言いの子です正しいか間違っているかの問題になり
ます
保険料をあらかじめ予定した基礎率である死亡予定死亡率予定利率予定事業費月の3つ
の予定率のもとに基づいて計算されますこちらも丸ですこれでやりましたねそれでは次
生命表によって
生存率死亡率など年齢別及び男女別の危険度がわかります
女性の死亡率は男性よりも低いので生命保険会社恐れを反映して男女別の利率を作業し
てますこちらも丸です
続いて生命表には国民生命表通す経験生命表があり現在
生命保険会社では国民
院生命標榜保険料算出の基礎として使用していますこちら罰です
ホワイトボードにはまとめませんでしたが現在は経験生命表というものを使っており
ます言葉だけ覚えておきましょうそれでは次
保険料生産算定時払い込まれる保険料の総額と予定の
運用収益等の合計額が者から腕の保険金の総額と
予定の k 1の合計額に等しくなるように計算されていますこれを収支相等の原則と
言いますこちら丸です
もらうお金と払うお金が一緒ですよというお話でしたそれではトイの6です
生命表から各年齢者が今後平均して何年間生存できるかが分かりますこの年数を平均
寿命といい0歳の平均寿命を平均嫁様と呼んでいますこちら罰です
さっきも言いました平均寿命と平均4妙が逆です
それで理解出来ればと思います続いて
純保険料は予定死亡率を基礎として計算され付加保険料は予定利率を避け予定事業比率
を1として計算されていますこちら
パーツです純保険料は
予定死亡率と予定利率を基礎として計算されて付加保険料は予定
事業比率だけを
基準として計算されているさっきありましたね大丈夫ですねそれでは次に生存保険料は
満期保険金の支払いの財源となるもので付加保険料の一部を構成していますこちらも罰
です純保険料の一部を制しているというところでございましょうそれでは次
保険料は保険金を支払うための財源となる純保険料と全米保険
会社が保険事業を維持管理していくために必要な費用としての付加保険料から成り立っ
ていますこちら丸ですここの部分ですね
抑えていきましょうそれではというの now 予定利率は-組恋はそれだけ保険料を
安くすることができますがいったん定めた予定利率はその契約が終了するまで維持され
なくてはならないだね
安全選挙
無事数を見込んで決められていますこちら罰です
文章読んでるとあれって思うんですけどよく読むと間違ってます
イントネーションが地はよく読むとですね保険料
予定利率は低く見込むと保険料は高くなりますよね
儲かんないなぁと思ってたら保険料を割り引くわけにいかないので高くなりますここだ
か罰です次へ解約返戻金は払い込めでと払い込まれた
保険料から年々後冒険系の支払いに充てられる部分と生命保険の運営に必要な経費に
充てられる部分を除いた残額を基準として定めた金額ですこちらまでですこうですね
それでは次
15原料は死亡保険金を支払うための財源となる死亡保険料と満期保険金を支払うため
の財源となる
製造保険料
を2つの部分から成り立っていますこちらも稀です
2種類ありました続いて生命表によって生存率死亡率よ平均4秒の年齢別及び男女別の
危険度がわかります
女性の死亡率は男性よりも低いのでそれを反映して男女別の両立を採用しています
こちらも稀です
トイ-8
定款約款では総合会社の場合剰余金の一定割合を社員配当準備銀にクリーでこれを財源
として契約者に対して配当金を支払うことを定めていますこちらも稀です
相互会社というのはお客様自身がですね社員という概念になりますので社員配当準備金
柳
どこに行ったん入れてこれを契約者に配当金として払う
二段構えの払い方になっているということをおさえておきましょう次
生命保険会社では通常配当のほかで長期継続契約について特別配当を支払うことがあり
ますこちらも稀です
配当金には普通の配当と特別配当という3種類がありますここを押さえておきましょう
それでも次配当金は3つの予定率に基づいた
預かった保険料を実際にかかった保険料と生産して制契約者の実質 a 負担を軽減
するという役割を持つものです
なるです配当金
余ったお金海図を原料から負担が減るよっていう話でしたそれでは次
ここの契約に還元する配当金の額が成立
契約年齢経過でーす保険期間保険金額などによってそれぞれ違いがありますが保険種類
払込方法による違いはありません
こちら罰ですいろんな
ものが影響してきますので保険種類とか払い方でも違いが出てくるということをこの
問題文で学んでしまいましょうそれでは次
樋ノ宮ですね配当額は毎年の決算に応じて決定しますそのため決算実績によって配当金
は変動し
ゼロとなる年度もあります従って契約印
ですが伊藤岳は将来の社会学を約束するものではありません
こちらもあるですボーカルが暴漢ないかばはやってみないと分からないというところ
ですそしてゼロになるときもあるので配当金って書かれてたも別に約束されたものじゃ
ないんだよっていうことをこの問題文で押さえておきましょう
それが次
剰余金通り三里件のうち市佐伯とは
予定死亡率による死亡者数より実際の死亡者数が少ない場合に生じる利益のことですし
死ぬのが思ったより死ななかったっていう内容ですのでこちらは丸になりますそれでは
次
lisa 行きは予定利率による運用収入見込み額より実際の収入
運用収入が多い場合に生じる利益で久いけば事業予定事業比率による事業費より実際に
使った事業費が多い場合に生じる利益です
こちら罰です
よく読むとですねこれ実は国語の問題でして
予定事業比率こんくらい経費がかかるかなって見込んで誰よりも経費が少なかった場合
に利益が上がるんですよね
ですのでこの実際に使った事業費が多いが罰になります多いではなく
少ないと書いてあればこちらは丸になるということを抑え
ましょうそれでは次剰余金を配当金として歓迎する大
件を new 配当保険といいこれに対し3つの予定でず全てについて迎え東洋の基礎
率を設定し保険料を割り引く代わりに
剰余金の分配を行いをない保険を無配当保険と言いますこちら丸です
a
無回答だからって何か感じ悪いよねって話ではなく元々差っ引いてよという内容の問題
でした
いかがでしたでしょうかまぁちょっとで難しいかなとは思うんですけれども
生命保険のなんか資格ってなんかでこういう言葉の勉強だったりすることが多いんです
ね実際のリアルなその現場の話っていうのももちろん
手続き上は出てくるんですけれどもなんか学問って感じですよね
a
言葉を覚えたりちょっと難しいのが多かったりね
ですのでこういったことをとりあえず一般家庭の4軒でも一回は行ってます
ただ専門はもうちょい掘り下げておりますので
問題といった後ですね一応私の方でこれテキストをまんべんなくまとめているつもり
ですが
問題と
でその後をしっかりとてきそうですね
一度口に毒ぐらいしてね頭に入れるようにしていただければ
全然反感な資格ですので受かると思いますのでご安心ください
参考になったなぁという方はですねぜひともチャンネル登録をよろしくお願い致します
最後までご視聴ありがとうございましたそれではまた次回いーバイバイ
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